关于我行及同业非住房个贷产品的分析报告.doc

关于我行及同业非住房个贷产品的分析报告 廖云红 一 ,区内各商业银行主要非住房个贷产品分析 目前,区内各商业银行基本上是按照消费类, 经营类和综合类来划分个贷产品.如下表: 四大国有商业银行个贷产品的品种对照表 农行工行中行建行 个人住房贷囊个人住房贷款个人住房贷未}个人住房贷裁 消费个人汽车贷款个人汽车贷藏个人汽车贷款个人汽车贷款 类助学贷款助学贷藏助学贷款助学贷款 其他消费贷款束居组合贷款其他消费贷裁其他消费贷款 经营个人生产经营贷藏个人经营贷藏个人投资经营贷款个人助业贷款 个人商用房贷藏个人商用房贷款个人商业用房贷款个人商业用房贷款类 再就业小颧担保贷款再就业小颧担保贷款 个人综合消费贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷藏 综合个人质押贷款个人质押贷藏个人质押贷款个人权利质押贷藏 个人循环贷麓个人消费额度贷裁粪 个人住房最高颧抵押贷款 从上表看各行的个贷产品均较为丰富,贷款用 途均涵盖了个人客户的生活和生产资金需要,能满 足各层次客户资金需求,但产品同质化现象较为严 重.在产品同质化现象严重的情况下,各行产品制 度的一些不同规定,形成不同的客户吸引力和市场 竞争力.这里将各行重点产品对比分析如下: (一)个人经营类贷款方面. 目前较有竞争力的是工行产品个人经营 贷款,其主要优势有:一是贷款期限最长可达15 年(我行为3年),客户能长时间占用贷款资金,充 足的现金流可确保生产经营稳定,最受市场欢迎. 二是不要求客户持有营业执照(我行要求客户持 有),对从事合法投资经营活动的客户均可发放贷 款.三是无首付款比例规定,发放贷款时不要求客 户具备相应额度的自有资金(我行要求客户自有 资金不少于3o%1:t例).四是不要求客户办有经济 实体,即对拟从事生产经营的客户均可放款.五是 贷款利率最高只上浮20%,贵宾客户可不上浮(我 行所有客户均必须上浮10%及以上).与我行个人 生产经营贷款最高额度500万元相比,工行个人 经营贷款最高额度为200万元是其竞争弱势,一 些经营规模大的客户无法得到满足. 2007年第2期 (双月刊)总第266期 建行的个人经营类贷款产品是个人助业贷款, 其优势是抵押率高,以住房抵押的抵押率不超过 70%,比我行的60%有竞争力.该产品其他制度规 定与我行基本一致,如要求客户持有合法有效的 营业执照,贷款期限不得超过3年,客户要有30% 的自有资金.不足之处一是最高贷款额度为300 万元,比我行的少200万元;二是要求客户的生产 经营已走上正常轨道才发放贷款,对拟开展生产 经营的潜在客户不发放贷款,风险控制较严. 中行的个人经营类贷款产品主要是个人投 资经营贷款.其制度规定与我行的有许多一致之 处,如最高额度为可达500万元,客户要求持有营 业执照,要求提供30%1:t例自有资金等.其不足之 处是贷款最长期限不得超过1年. (二)个人综合类贷款方面. 相比较最具竞争力的是工行的个人综合消费 贷款产品(见附表2).其竞争亮点一是贷款期限 长,最长可达15年(我行为3年);二是抵押率高, 以住房抵押的抵押率最高可达70%(我行为60%). 其次是建行的个人消费额度贷款产品,贷款期限 最长可达5年,对客户有较大吸引力. 目前以循环词组命名的个贷产品仅有中行 的个人循环贷款,该产品最高贷款额度可达500 万元,用途既可购房,购车,装修等,也可用于投资经 营.同时以住房抵押的抵押率可达70%,也较有市 场吸引力;只是贷款期限不得超过1年,相对较短. 另外,建行还有另一循环性质的贷款产品: 个人住房最高额抵押贷款.该产品根据房屋价 值和70%抵押率确定最高额度,最高额度有效期 限可达30年,用途既可是生活消费类也可是生产 经营类,较为灵活.该产品的最大优点在于让房 子变成现金,即客户把房屋一次性抵押给银行核 定一个最高额度后,在最高额度和有效期限内,客 户只需要填一张支用单,就可以在建行任一网点 支用款项,每笔款项利息按取款当日起计算,归还 鬈0Al鐾≯i0 后可以循环使用,给客户带来较大的便利和实. (三)个人消费类贷款方面. 主要是建行的汽车贷款.其产品制度与各商业 银行的出入不大,如以所购新车抵押,最高抵押率 可达80%(我行的为60%),贷款期限最长5年等. 但建行汽车贷款之所以受客户欢迎,主要是因为其 服务好,办贷}央.一般是客户购车时有贷款需求的, 汽车经销商立即将信息电话通知建行指定的客户 经理,客户经理第一时间直到经销商处约见客户, 向客户提供贷款咨询,达成意向后上门调查和收集 客户资料,承诺3个工作日放款.同时建行通过与 汽车经销商密切合作和紧密联系,从中获得较多信 息和争取到许多客户资源,带动了市场营销. 其次是工行的家居组合贷款.该产品特点是 将购买房屋贷款和装修房屋,购置家具,