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银行卡犯罪研究 内容摘要：目前，我国银行卡产业正处在蓬勃发展的关键时期，2011年，中国银联卡累计发卡量达28亿张，持卡人超过7亿，银行卡年消费额(剔除房地产、汽车销售及批发类交易)占社会消费品零售总额的比重突破了40%。然而在银行卡产业高速发展的同时，银行卡犯罪也呈高发态势，作为一种新型的犯罪种类，银行卡犯罪概况如何，银行卡犯罪的特点及趋势怎样，银行卡犯罪的有何解决方案，笔者正是从以上相关方面来浅析目前我行银行卡犯罪的大体情况，希望能给相关当事人（政府、银行、商户、持卡人）给予科学合理化建议，提高打击银用卡犯罪的效率，最终保障我国经济社会健康快速发展。 关键词：银行卡 犯罪 建议 一、我国银行卡犯罪概况 1、银行卡的概念 银行卡的概念在我国可以从业务和法律两个角度的进行不同描述，自此，信用卡的概念在名称和内容上的意思也是不一样的。 （1）从在业务上将，中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》，根据此办法的规定，银行卡是指由商业银行（含邮政金融结构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。主要包括信用卡、借记卡和准贷记卡，其中信用卡（credit cart）的概念是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费、后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 根据上述的概念，我们可以通俗的理解信用卡的概念一般是指由金融机构和信用卡公司为授予申请人循环信用而发行的，持卡人向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定的方式清偿账款所使用的支付卡。在本文中，我着重分析的就是与信用卡相关的犯罪行为。 （2）从在法律上将， 2004年12月29日召开的第十届全国人大常委会的第十三次会议中通过了刑法有关信用卡的相关规定，其中定义如下：刑法规定的“信用卡”，是指有商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的电子支付卡。这一具体化的解释使刑法中规定的信用卡的含义与实际工作中所谓的银行卡的含义是一致的。根据此解释，我国的司法工作者在之后办理的有关信用卡犯罪的案件中，也包含了借记卡犯罪的行为。 2、银行卡犯罪的定义 理论界对银行卡犯罪有狭义及广义之分，狭义的银行卡犯罪是指构成《刑法》第177条规定的伪造信用卡，第196条规定的使用伪造或骗领的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡、恶意透支的犯罪行为。广义的银行卡犯罪是指犯罪行为符合其他罪名的构成要件，但犯罪工具、犯罪对象、犯罪结果又涉及银行卡，同银行卡有密切关系的犯罪行为，如盗窃银行卡并使用的，以盗窃罪定罪处罚，利用银行卡实旌诈骗行为构成诈骗罪等。笔者折中广义和狭义概念，本文所讨论的银行卡犯罪，是指伪造或者利用贷记卡、借记卡等银行卡实旆犯罪，侵犯银行卡管理秩序以及公私财产所有权的犯罪行为。包括银行卡诈骗、伪造银行卡及盗窃银行卡等行为。我们国家刑法分则中有关信用卡犯罪的规定实质上是广义上的信用卡(Card)犯罪，不仅指信用卡(Credit Card)犯罪，还包括借记卡(Debit Card)犯罪，也就是等于银行卡犯罪规定，为了与《银行卡管理办法》以及银行业务过程中称谓接轨，本文采用银行卡犯罪的概念。 3、银行卡犯罪的现状 （1）银行卡所涉及的犯罪是与我国银行卡业务的发展而产生的一种以依托银行卡为载体的特定的犯罪，这种犯罪发展的速度是与我国银行卡业务的发展速度成正比的。目前，我国的银行卡业务增长迅猛，与此同时，2011年，根据不完全统计，全国公安经侦机关共立案侦查涉及银行卡犯罪的案件达2.4万起，犯罪金额接近20亿元人民币，这两个数据和2010年同期相比翻了一番。 （2）我国银行卡犯罪的地域区划更能体现出我国经济发展的特点，在北京、天津、上海、浙江、江苏、广东等沿海经济相对发达的地区，涉及银行卡犯罪的案件占到全国的一半以上，而相对经济欠发达的地区，像西北等地，则只占到了10%左右。但是，银行卡犯罪案件在沿海经济相对发达的省市的高发，对这些地区的经济发展产生了严重的破坏性，极大地破坏着这些省份的金融秩序，也对当地民众的正常生活产生了影响。 4、银行卡犯罪的原因 由于银行卡是商业金融机构面向社会发行的具有消费、信贷、储蓄等功能的载体，那么一旦掌握了某人的银行卡信息，则意味着掌握了这个人的资金，犯罪分子获得了某张银行卡的信息和交易密码，则完全可以利用这些信息在持卡人毫不知情的情况下，随意的使用、支配银行卡内的资金。正是出于这个目的，犯罪分子才会千方百计的针对银行卡实施各种各样的犯罪，其目的就是盗取持卡人的资产。除此之外，对于银行卡犯罪的产生，还有以下几个影响因素：第一，银行内部审批和银行工作人员自身素质的不足，有时为了提高