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云南南涧县小额信贷的研究 　　摘要： 本文通过云南南涧县实地调研分析了欠发达地区农村小额信贷供求，通过分析南涧小额信贷市场来说明农户具体的金融服务需求，对我国农村金融小额信贷供给体系改进提出了建议。 　　关键词： 南涧县；小额信贷；农信社；欠发达地区 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）04-0110-021研究背景和方法 　　1研究背景和方法 　　2009年8月作者与来自北京大学经济学院经济学9名本科生，深入云南省南涧彝族自治县八个行政村212户村民进行了问卷调查，最后对数据进行整理和分析。 　　2研究意义 　　云南南涧县域金融市场形成以农村信用社为主，中国农业银行和中国邮政储蓄银行共同发展，民间借贷为补充的农村金融体系。浅层面看，政策性、合作性、商业性金融构成了相对全面的农村金融供给市场，但从实际运作来分析，市场主体争夺县域优质客户，对小客户视而不见，农户信贷积极性不高等现象，这也决定了以南涧县为样本的小额信贷研究具有研究意义。 　　3南涧县基本概况 　　南涧彝族自治县地处位于云南省西部，大理白族自治州南端，彝族等少数民族为主体，小城镇建设发展非常缓慢，是典型的山区农业结构的贫困县。土山地占绝大多数，耕地资源有限，水土潜力难以充分发挥。全县设4镇4乡、80个村（居）委会、1181个自然村、1593个村（居）民小组。 　　4南涧县经济发展水平 　　4.1 经济结构单一南涧工业和第三产业所占比重较小，农业占据主要地位。农业主要以种植粮食作物和养殖业为主。优质品种更新率低，推广面积小，商品率低。农业比较效益低，农产品品种、品质和布局结构不合理，不适应现代市场对农产品日益多样化、优质化、精细化的需求。 　　4.2 经济模式不成熟非公有制经济和新型合作经济的发展滞后，只有南涧无量山茶农自发组成的农民生产组织，农业服务体系建设还不完善。农业产业化经营总体上还处于较低层次，龙头企业“小、散、弱”的状况还没有根本改变，原料基地建设不适应龙头企业发展需要的问题日趋突出，农产品精深加工滞后，产业链短，名牌产品少，产品附加值小。 　　4.3 基础设施落后农业基础设施落后，农村抵御自然灾害能力较差，农村基础设施的落后成为农村经济发展的极大障碍，其中以交通的落后最为突出。由于交通的落后致使南涧很多有特色的农产品有产量没销路，使农产品的价值没能真正体现出来。 　　5南涧县小额信贷供给现状 　　5.1 农信社垄断当地小额信贷近些年来，随着云南省农村信用社机构网点及存贷款增量及规模快速发展，逐渐形成了信用社与农业银行、邮政储蓄银行共分市场。在贷款市场方面，除个别项目外，南涧县农业银行和邮储银行发放贷款极少，当地农信社没有竞争压力，信用社的经营平稳，存、贷款业务都成倍增长，资产质量大幅提高，信用社效益稳步提高，农村信用社已成为支持小额信贷主力军。 　　5.2 小额信贷投放质量低由于南涧农村信用社基于自负盈亏、独立核算实体的业绩压力，追求自身利益最大化的前提使得信贷资源偏向企业客户将其资金向收益相对高的城镇流动，贷款也主要集中于乡镇企业，其中一部分农民的真实的金融需求被压制，信贷潜在成本提高，信贷资源没有真正投放到需要贷款的农户手中，使得农户没能真正体现到信贷的优越性，农民对小额信贷的积极性没能得到提升。 　　5.3 金融产品单一继受传统银行经营理论的影响，南涧农村信用社目前只重视开拓传统存贷业务，无法满足适合偏远山区地区农户需求的金融品种。针对农村小额信贷各种贷款目的和贷款原因的项目大多还是空白。 　　5.4 信贷管理技术落后一方面，农村信贷技术相对落后，小额信贷金融工具创新能力有限。拥有以先进的计算机网络为基础的信息系统是开展业务创新的技术基础。南涧县在这方面还比较落后，由于没有统一的结算系统，统存统兑无法实现，从而难以开展以网络为基础的技术创新，极大地限制了农村小额信贷创新的发展。另一方面，由于没有适合当地情况的信贷管理技术和标准流程，坏账率高也阻止了小额信贷的进一步发展。 　　5.5 网点辐射力弱南涧县的金融机构网点基本集中在县、中心镇上，南涧县农户居住在山区、石山区、呈分散性和零星性分布，金融处辐射范围非常有限。南涧县信用社只对经济较发达的周边地区起到作用，对于边远的山区客户的金融扶助作用非常小，小额信贷支持并不能适应当地的实际情况。 　　6南涧县小额信贷需求状况 　　①小额信贷适合当地需求。南涧县农村贫困地区的农村经济以传统农业为主，经济基础薄弱，而且农业生产力水平低，生产方式落后，以家庭经营为基础，这也导致了农户收入低、资金积累少、规模小、速度慢，而商业贷款不可能为农户提供信贷支持，小额信贷以其灵活多变的特性适合其经济发展的要求。小额信贷通过为农户提供资