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互联网金融风险及风险管理分析的研究 　　摘要：互联网金融形势下，金融业信息化的操作风险、行业间的关联性风险、消费者相关的风险等操作风险新问题并提出管理建议，以完善商业银行风险管理体系、促进互联网金融的健康发展。基于当前我国互联网金融的发展过程中面临的互联网金融网络信任问题、安全问题以及法律问题，本文以新兴平台经济学理论、技术接受模型理论为基础，分别从互联网金融机构角度、互联网金融用户角度去实证研究互联网金融机构存在的风险影响因素以及影响用户使用互联网金融的主要因素。从而有针对性地提出互联网金融风险防范机制。 　　关键词：互联网金融；风险管理；分析研究 　　中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）023-000-02 　　一、互联网金融理论基础 　　互联网金融是以互联网为资源，以大数据和云计算为技术基础的新金融模式，具有普惠金融、平台金融、信息金融、碎片金融的特点，对传统金融业产生了深刻的影响，不断涌现的新金融模式则代表了互联网金融的创新方向。 　　1.平台经济理论 　　互联网金融各模式运营平台实则为平台经济的组织形式，尤其互联网金融 P2P 借贷平台作为中介机构提供资金产品，其资金的价格实则为利率。平台产品的需求方为借款者，供给方为投资者P2P 网络借贷平台成为资金供需调节者，提供资金融通服务，用以引发两边或多边市场参与者之间的间接网络外。 　　2.网络外部性理论 　　网络外部性一般指在某个市场中消费者的效用根据该物品或服务的其他消费量决定。而平台的网络外部性则指一边用户的外部性是由同一边的用户数量和另一边的用户数量来决定的。 　　3.双边市场理论 　　双边市场的参与者双方通过中间层或平台进行交易活动，同时，参与者一方的收益取决于平台的另一方参与者的数量。 　　二、互联网金融发展现状及问题分析 　　（一）互联网金融安全问题 　　网络支付安全问题是网络支付风险暴露的表现形式，风险事件是网络支付风险暴露并演化为网络支付安全问题的催化剂。在某一特定条件下，并非所有的网络支付风险因素都表现为网络支付安全问题，只有那些伴随风险事件受到社会关注的风险因素，才会转化为网络支付各方都共同关心的安全问题。 　　1.基础关系违法 　　基础关系是支付行为发生的原因，通常为交易关系或债权债务关系。基础关系对支付行为起着决定用。网络支付机构提供的网络支付服务安全性问题与其所从事的支付服务的基础关系密切相关。由于存在部分违法犯罪分子通过网络支付机构从事违法洗钱活动或信用卡套现活动的现象，从而使得互联网金融支付机。 　　构面临安全威胁。 　　2.内部管理失当 　　对网络支付机构而言，提升网络支付安全的首要工作应加强自身内部管理工作，具体而言，互联网金融支付安全的内部管理工作应以完善支付流程、提升络技术与信息安全控制强度以及健全网络支付机构的内部规章制度管理等内容。 　　3.网络支付外部欺诈 　　互联网金融网络支付机构外部欺诈主要涉及机构外部人员，以非法侵占他人合法权益为目的，通过利用各种欺诈手段，窃取网络支付交易的数据信息。 　　4.配套环境缺失，影响安全感受 　　（二）互联网金融网络信任问题 　　互联网金融交易的前提和基础是客户对互联网金融的网络信任。互联网金融的网络信任问题导致互联网金融交易成本的增加互联网金融机构目前面临与传统金融机构不同的金融困境，其面临的困境主要体现在以下三个方面：首先，传统的金融机构通过权威认证以及有效监管可以为机构增信，而互联网金融机构则从增强用户体验的维度去为自身平台增信；其次，传统金融机构部门实体以线下工作为主，而互联网金融交易的完成通过网络渠道，实现金融服务网络虚拟化，因此互联网金融的网络信任影响因素更为复杂。第三，与传统金融机构行业相比，互联网金融产品创新形式更加多样化，从而导致一定程度的网络信任密集恐惧问题，进而影响互联网金融的有序发展。 　　（三）互联网金融法律问题 　　互联网金融的风险涉及诸多方面，比如从业者的道德风险、借款人的违约风险、交易平台的网络安全风险、支付风险以及个人信用信息被滥用的风险等。所有这些问题最后都有可能转化为法律风险，导致违规者绳之以法。 　　三、互联网金融风险防范机制 　　作为互联网技术与金融全面结合的产物，互联网金融不但面临传统金融活动中存在的信用风险、流动性风险和市场风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险、由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。 　　（一）建立投资人风险防范机制 　　1.建立投资人培养机制 　　整个 P2P 网贷行业存在轻视投资人教育的倾向，从而导致投资人的安全防范意识不够、安全感普遍不足，成为影响我国 P2P 网贷行业稳定发展的因素之一