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互联网金融风险及风险管理的研究 　　【摘要】依托于互联网技术的互联网金融正以势不可挡的迅猛趋势发展。互联网金融是传统金融的补充，对金融市场的改革起着重要的作用。互联网金融时代的到来，也让我们重视其各种风险因素。本文就对互联网金融存在的信用风险、技术风险、法律风险进行分析，通过分析得出完善正常准入机制、完善征信体系、完善监管体制、完善法律保证等。旨在一定程度上为互联网金融提供风险管理基础。 　　【关键词】互联网金融 风险管理 监管 　　互联网金融的发展促进了金融行业的改革，也促进了金融行业更为有力的竞争。相比于传统金融，互联网金融更具有透明性、便利性和易操作性。随着互联网金融在金融市场占据一席之地，其存在的各种风险也逐渐涌现出来，诸如信用风险、业务风险、法律风险等金融风险。为了更好地促进互联网金融稳定健康的发展，加强互联网金融风险防范管理已经迫在眉睫。作为朝阳性产业，互联网金融能否做好风险管理，直接影响到互联网金融是否能够长远发展。 　　一、互联网金融概述 　　互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络、有哪些信誉好的足球投注网站引擎以及APP，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。从目前来看，互联网金融模式大致可以分为四种：一是线下金融机构进行网络化；二是第三方支付平台，如支付宝、财付通、PayPal等；三是P2P网络借贷平台；四是快速发展的众筹融资。互联网金融不是简单的互联网和金融的融合，而是在互联网时代积累的互联网用户对其在体验上增加的黏性，促进了金融在互联网上的创新模式的发展。 　　二、互联网金融发展存在的问题 　　互联网金融是金融模式的一种，它的发展也和金融一样遵循最为基础的金融发展规律。在对互联网金融发展的过程中，我们不难看出，其存在的一些问题。一是社会信用严重匮乏。互联网金融依托于社会诚信体制，而我国目前尚未建立完善的信用体制；二是互联网金融虽然成本低、效率高、覆盖广，但是其风险相较于传统金融而言，具有更高的风险。由于互联网金融发展时间较短，在风险的防范和管控上都存在着缺陷；三是金融市场尚未健全。金融市场的管控体系直接影响到金融市场的发展，而这一因素也制约了互联网金融发展；四是互联网金融的发展远远快于市场金融监管的能力。 　　三、互联网金融风险分析 　　（一）信用风险 　　信用风险是指交易主体未能履行在约定契约中的义务而导致经济损失的风险。信用是互联网金融所依托的核心，依靠信用来维持行业健康发展。以P2P网络借贷为例，P2P网络借贷是一种没有担保也没有抵押的信用贷款，信用就成为了该种模式的核心。P2P网络借贷风险主要有两个方面，一是借款人的信用风险，二是P2P平台信用风险。目前，我国尚未建立完善的个人信用体系，在对借款人的信用审核过程中，往往会由于各种因素的制约，导致对借款人的信用审核较为简单，借款人的真实信用有待进一步审核。另外，由于没有完善的借款人信用体系，借款人骗贷成本较低，骗贷机会就会增加，导致平台的信用风险加大。除了借款人的信用风险，P2P平台也存在信用风险。P2P平台如果出现向投资者承诺的收益无法达到、资金链断裂或者欺诈，则平台就容易出现提现难、赎回风险甚至倒闭跑路。另外，目前的平台无法对借贷做出信用担保，平台和担保公司合作是行业中目前较为通用的做法，但这种做法仍然行走在法律的边缘地带。 　　（二）技术风险 　　互联网金融基于互联网，其存在的技术风险主要由黑客攻击、病毒以及互联网传输故障。还是以P2P平台借贷平台为例，其主要的黑客攻击为窃取平台账户密码或者攻击P2P网站的服务器来实现入侵。网络技术、信息技术和数据处理技术直接影响到了互联网金融的安全性。计算机病毒通过互联网进行扩散，导致整个互联网金融系统出现故障。例如2014年比特币交易平台Mt.Gox遭受网络黑客攻击，比特币损失严重，平台最终关闭。从上述我们不难发现，互联网金融需要依托于互联网技术，技术上的缺陷或者运作失误，直接影响到了互联网金融安全。 　　（三）法律风险 　　互联网金融通过互联网技术来实现金融操作，降低交易成本，提升覆盖率。对于互联网金融而言，各种风险上的涉及最终都会转换为法律风险。所谓法律风险是指金融机构或者投资者没有按照法律规定造成的经济损失。目前的法律主要针对传统的金融行业，对互联网金融风险没有与之配套的法律法规建设，对于互联网金融创新所包含的法律很模糊，缺乏相应的监管机制。近年来，针对互联网金融相继出台了《网络交易管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《证券投资基金销售机构同构第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》、《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》、《中国保监会关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》等相关法律法规，但是针对互联网金融尚未完善。从目前来看，互联网金融法律主要有投