农民消费信贷的思考.docVIP

农民消费信贷的思考 　　[摘 要]我国经济发展取得了重大成效，对城市消费起到了很大作用，但对农民消费信贷还处在探索中，虽然也采取了一些措施，但效果不大。这主要是由于农民收入、观点、环境等因素的制约，因此今后需要找到解决的对策，促进农村消费的健康发展。 　　[关键词]消费信贷 挑战 原因 对策 　　 　　一、农民消费信贷面临的挑战 　　城镇消费信贷已经发展比较成熟，各大银行开始把眼光投向了广大农村，但总体效果不尽理想，目前农民消费信贷还存在以下几方面的问题： 　　（一）收入不高，观念滞后 　　消费信贷的开展需要有一定的收入作保证，收入越高消费信贷的开展空间越大。但目前我国大多农民的收入偏低，且不是很稳定，这对农村消费信贷有很大的制约作用。因为目前我国的农业受自然条件的影响很大，如果遇到了恶劣的气候或自然灾害使农业歉收农民就很拮据，且市场的波动会对农业产生重要影响，因此农民的收入不高，消费力有限。当然农民中也有部分收入较高者，他们对消费信贷有一定的需求，但总体来说，农民的收入偏低，这是的农民重储蓄，但消费却尽量减少，只有当在结婚或建房等大事时方会举债消费，这些都极大的制约了农村消费信贷的开展。 　　同时，由于收入偏低及不稳定性，农民往往会把余钱存入银行，不会轻易消费，因此消费信贷在农民中很难得到认同。他们不理解人们为啥要借钱消费。虽然近年的相关数据显示，农民的收入有了很快的增长，但消费却没有上升，反而存款有了大幅提高。同时由于农村信用社在消费信贷方面的品种与服务不是很到位，农民消费信贷也受到了影响。 　　（二）农民对消费信贷缺乏了解 　　在农村很多农民没有存过款，更不知道没有钱可以去银行贷款。在农民缺钱时往往会向亲友或高息借款。而高息借款会使农民更加窘迫，消费信贷更无从谈起，这就陷入了恶性循环。这主要还是金融机构没有对农民进行金融知识的宣传与普及，这样农民不了解，也就谈不上信贷，这对促进农村消费信贷的健康发展是不利的。 　　（三）贷款品种少，缺乏相关扶持政策 　　目前，各银行在农民消费信贷方面的品种还很有限，还局限于绩效量的小额信用贷款及一些国库券等抵押质押贷款，其金额很有限，在几百到几千元不等，很难拿去进行消费。农民贷款渠道窄而单一，像住房贷款、大病统筹贷款、耐用消费品贷款还没有启动，加上金融部门为了防范风险，手续非常繁琐，效率也很低下，这在很大程度上打击了农民消费信贷的积极性，制约了金融部门消费信贷的发展。同时，我国人行颁布的《个人消费信贷指南》的对象主要是城市，而对农村消费信贷没有做出明确的规定，也没有相应的扶持政策，而农村信用社由于不受国家保值贴息的优惠政策，农民贷款务农遇到的损失有很多变成了信用社的亏损，使其资金非常有限，没有太多的资金来开展农民的消费信贷。 　　（四）缺乏良好的开展消费信贷的环境 　　农民消费信贷的开展与普及需要信贷体制、法律的建立与完善，但总体来说，目前这方面还存在着缺陷。首先，金融机构信贷手续繁琐、效率不高，制约了消费信贷开展。目前农信社的金融风险比较突出，信贷资产中不良贷款占五成或两呆占三成的信用社有近30%，且存贷比例过高，亏损非常严重，有些信用社资已不抵债。加上管理者缺乏应有的风险意识，管理体制不健全，使得农信社在一定时期也不能很好地为农民提供多品种的消费信贷。其次，相关法规还未建立健全，法制宣传和法律常识普及的部门还不多，部分集体和个人的信用观念淡薄，商业道德有所败坏，若拖欠不还，银行的消费信贷就难以稳定开展，法律的滞后对农村消费信贷的开展带来了障碍。 　　（五）农村基础设施有待改善 　　目前，农村基础设施虽然有了很大的改善，但总体还是比较落后。特别是中西部地区，交通、水利、通讯都不是很好，停电、缺水严重，而电力结构的缺陷使电压经常不稳定，这使农民想消费却无法使用，从而影响了农民对以家电为主体的耐用消费品的需求，而交通的不便，又制约了农用车等农用机械的消费，农村基础设施的落后限制了农村居民消费，也不利于农村消费信贷的发展。 　　 　　二、农民消费信贷发展对策 　　农村消费信贷的发展需要开拓农民消费市场，这对经济发展稳定非常关键，今后需要做好以下工作来开展农民的消费信贷。 　　（一）促使农民增收 　　农民收入不高及不稳定是制约消费信贷开展的重要因素，因此要启动农民消费信贷须要提高农民收入。这需要继续加大结构调整力度，把农村多余的劳动力转移到其他产业，使农业走上产业化经营的道路，并使农村逐渐向城市化迈进。通过一系列措施，使农民实实在在增收，提高消费能力，最终推进农民消费信贷的发展。 　　（二）加大消费信贷宣传力度 　　农信社应积极下乡做宣传活动，让农民了解扩大内需的重要性，使农民对金融知识有全面地了解，增强农民新的消费观念，使其建立良好的负债消费观