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农村扶贫互助商业模式的实践与探索四川仪陇县案例
农村扶贫互助商业模式的实践与探索——四川仪陇县案例
农村扶贫互助商业模式的实践与探索
仪
四川仪陇县案例
陇县作为西部欠发达地区,
以乡村发展协会和村级扶贫
互助合作组织为主要内容的
农村互助商业运行模式比较
活跃.它的核心价值在于:通过农村社
区发展与社区金融的有机结合,培育和
建立与社区组织相联系的自主金融服务
体系,在实现为农村低收入群体提供基
本无门槛的信贷资金服务的同时,实现
自身的可持续发展,从而推动和帮助贫
困社区人们脱贫致富发展目标的实现.
一
,仪陇县农村扶贫互助商业模
式的发展与组织架构
仪陇县农村扶贫互助商业模式起
源于乡村发展协会.该协会是1995年
10月在执行联合国UNDP”乡村扶贫与可
持续发展”项目过程中建立发展起来的
一
个非盈利性的社会团体组织.协会的
宗旨:以人为本的乡村扶贫与可持续发
展:主要活动领域:农民组织建设,小
额信贷服务,乡村扶弱济困与妇女参
与,社区能力建设与推进乡村可持续发
展.协会现有职工23人,内设3部1室,
下辖7个分会.
仪陇扶贫互助社是乡村发展协会按
照国际互助合作原则,从2005年下半年
起结合当地农村实际设计的一种资金互
助合作组织.该组织以农村中低收入农
民出资为基础,以资金互助为出发点,
实行村级互助合作.
二,仪陇县农村扶贫互助的商业
运作模式
(一)仪陇县乡村发展协会扶贫小
额信贷的运作模式
1.第一,排除担保和抵押的前置
条件实现零门槛服务;第二,社区全覆
盖,广泛地进村入社到户的可持续农村
发展知识的宣传和培训,使乡村发展协
会如何帮助农户的发展以及其信贷的管
理等做到家喻户晓;第三,为所有借贷
农户入户进行分户贷款品种的讨论与设
计,让农户的借贷量与其还贷能力相适
应;第四,在提高借贷农户能力为目标
的技术支持和人性化服务基础上建立协
会与农户的相互信任和理解;第五,在
与借贷农户一年30多次的交往中让农户
充分理解这样的金融服务带给农户的帮
助;第六,让社区全体借贷人员都能实
现有效的偿还全部贷款,是他们的责任
和对社区农户的承诺.
2.建立起以实现公益性目标为前提
的组织内部责,权,利相结合的有效经
营管理的治理结构.根据扶贫与金融经
营兼容的特殊性质,建立起扶贫与金融
经营兼容组织的责任,权利,义务相结
合的内部治理结构,从治理结构上构建
起了员工风险责任机制和调动员工积极
努力为低收入人们服务的内在动力机制.
3.建立严格可控的动态信贷帐龄管
理体系与岗位控制相结合的风险防范体
系,有效规避信贷风险.协会在国际专
家的帮助下经过多年的努力,开发和建
立并有效地应用了小额信贷财务和信息
管理的软件系统;建立和应用国际标准
口樊星崔如钊何春茂
的小额信贷帐龄风险控制体系;建立起
了组织架构与岗位控制相结合的风险防
范体系,实现了更加严格的事前管理和
日常监管;从机制上建立起了信贷资本
金保全经营管理体系,在农村为低收入
人群提供无需任何担保,抵押的金融和
发展服务的同时,实现了机构的自负盈
亏和自我发展.
4.在实践中探索扶贫互助小额贷款
的信贷产品,包括:面向农村个人的小额
度等比例偿还的信用贷款:贷款额度:
纯农业3千元,亦工亦农5千元,离土不
离乡的经营性农户7千元.
(二)仪陇村级扶贫互助组织的运
作模式
1.互助基金的组成原则.在政府的
支持和社会组织的帮助下,帮助贫困村
村民在自愿,自主,互利的基础上的资
金自聚,责任自担,独立核算,民主管理,
互助合作的原则下建立互助基金组织.
(1)自愿入股和政府配股的原则.
在本村范围内,村民自愿申请入股,每
股1000元,一般农户入股自己出资500
元,政府按1:l的比例配股500元,富裕
农户入股自己全额出资1000元.
(2)赠股的原则.为了帮助贫困农
户参与互助社及互助基金,政府为通过
自愿申请,村民民主推荐,经村两委平
衡认可,政府扶贫主管公示审核批准的
贫困户,赠送股份一份,即人民币1000
元,让贫困农户有机会参加到社区的农
民合作组织中,让合作组织的发展带动
贫困农户的发展.
(3)股份转让和自愿退股的原则.
总第340期一西南金融45
基金:个人出资部份和政府配股.赠股
资金的所有权归持股者个人所有,使用
权归合作社集体所有.入社三年以上的
持股人确因特殊原因可以转股,转股实
行合作社成员优先原则;入股三年以上
的农户可以自愿申请退股.凡自愿申请
转股和退股的农户,只能转移和退还个
人入股部分,合作社经营盈余,应分给
其应得红利,合作社经营亏损,应扣除
其应承担的亏损份额,政府配股部分不
予退还个人,由合作社集体讨论分配给
新入社成员.不得分配互助社集体财产
(公积金,公益金).
2.基金营运原则.基金营运遵循民
主,便捷,小额,短期,高效,连续滚
动原则.
(1)建立和开
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