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农村金融支付的现状探析 　　摘要：随着金融服务“三农”工作不断向纵深推进，构建功能完善、高效快捷、便民惠农的现代农村支付体系，以满足农民的多样化金融服务需求，促进农村经济和农业产业化发展，已成为农村金融机构履行社会责任、实现自我发展的任务。笔者从农村支付结算服务体系机制培育出发，对西部某地区支付清算平台进行了调查，提出了一些有针对性的建议对策，期望加快农村支付服务体系建设步伐，更好地为“三农”和新农村建设提供现代化的支付清算服务。 　　关键词：农村金融；支付现状 　　加强农村支付基础建设，是落实中央服务“三农”，建设社会主义新农村政策的实质性举措，它对进一步畅通农村金融支付结算渠道，改善农村落后的支付结算状况具有积极的推动作用。支付清算是金融机构为经济社会提供的一项基础性服务，对社会经济特别是农村经济发挥着不可或缺的作用，经过多年的发展和建设，目前，我国的支付结算体系已经普及到县、乡（镇）一级。随着农村经济的不断快速发展，尤其在社会主义新农村建设的大背景下，农村乡（镇）、村的支付结算体系有了一定的发展，但实事求是的讲，农村支付结算仍无法摆脱农村金融需求和金融机构所提供的服务环境、服务项目的双层约束，影响了农村结算服务体系的建设和发展。笔者对西部某地区支付清算平台进行了调查，有针对性地提出了一些建议，期望尽快改善农村支付结算环境，更好地为“三农”和新农村建设提供现代化的支付清算服务。 　　一、支付环境基本情况 　　西部某地辖区面积27000多平方公里，乡（镇）近120个，村、组10000多个，农村人口200多万。 　　金融机构网点分布情况。2011年末，该地区辖内可办理农村支付结算服务的金融机构260多个。其中：四大国有商业银行和农业发展银行近80个，邮政储蓄银行、农村信用社及其他金融机构180多个。 　　现代支付工具布放情况。现有ATM机150多台，其中：工、农、中、建等大型国有银行120多台，邮政储蓄银行及信用联社30台。绝大多数ATM机布放在县以上城市，乡（镇）配置30台。有POS机1000多台，其中：县城900多台，乡（镇）近100台。转账电话160余部。 　　支付系统对接情况。各金融机构接入行内支付系统的网点，县城180多个，乡（镇）40多个；参与同城票据交换的机构，县城30多个，乡（镇）没有；接入大、小额支付系统的网点，县城50多个，乡（镇）没有。农村信用社参与农信银支付清算系统网点，县城80多个，乡（镇）近100个。 　　结算账户运转情况。截止2011年末，共有各类银行结算账户150多万户，其中单位银行结算账户1万多户，个人银行结算账户150多万户。从办理结算业务来看，现金结算仍是农户收入和支出的主要方式，占58%，非现金结算业务中使用支票结算占27%，汇兑结算占6%，其他结算占9%。 　　银行卡发放情况。至2011年末，全辖共发出银行卡180多万张，其中：信用卡7万多张，借记卡180多万张。 　　二、农村支付环境建设存在的不足 　　（一）支付结算系统建设滞后 　　近年来，各商业银行相继推出网上银行、电话银行、手机银行等离柜电子化支付平台，在时间上、空间上逐步满足了城市企业的个性化需求。但农村地区的电子支付系统建设普遍滞后，而西部农村地区电子支付清算系统建设滞后更加突出。特别是乡（镇）金融网点如农村信用社、邮政储蓄等，其电子化设备、网络设施严重匮乏，难以适应支付结算电子化快速发展形势。资金清算环节多，渠道不畅，客户资金清算速度慢，效率低。大额支付系统、行内综合业务系统、银行卡联网通用系统、邮政储蓄和邮政汇兑两网合一系统、农信银支付清算系统虽然上线运行，但各系统只覆盖到县级银行业金融机构，与此相关的小额支付、定期借记、票据影像等先进、快捷、方便的支付清算服务手段难以惠及农村地区。农村信用社虽然开通了大小额支付系统和同城清算系统，但在乡（镇）覆盖面为零，各乡（镇）网点跨省资金汇划必须先通过管辖的县级联社营业部“中转”，由营业部将该笔资金汇出，人为增加了手工处理环节，延长了资金在途时间。邮政储蓄银行也只有其营业部接入大小额支付系统，乡（镇）网点的资金转账汇划业务受到限制。 　　（二）支付结算品种单一 　　落后的金融基础设施严重制约了农村地区支付结算的发展。农村支付结算方式仍以现金结算为主，非现金支付工具主要是支票和汇兑结算，很少使用银行汇票，支付结算服务种类单调。网上银行、电话银行等电子支付方式的使用寥寥无几。ATM自动存取款机、POS机、BST自动终端等新型银行电子产品在农村极少推广，导致提供给客户或企业的结算服务既不能满足离柜业务受理需求，也不能满足离柜支付结算信息查询，这与金融服务的客户结构多元化发展趋势不相适应，与客户数量不断增加不相适应。加之农村金融机构营业网点少，现代支付清算系