个人理财农信版.ppt

江西省农信社上岗培训个人理财 江西师范大学财政金融学院 卢宇荣 2009.6 对理财的认识 理 财 解决人生的财务问题 挣钱、花钱、管钱的问题 处理金钱的方式和态度 生命周期与生活方式的结合 商业银行对个人和家庭的综合金融服务 理财不是发财，理财不仅仅是投资 理财的三个误区 第一，无财可理，等我有了钱再理财 第二，我不需要理财 第三，会理财不如会挣钱 理财的四个注意 第一，要养成良好的理财习惯 第二，要有合理的理财目标 第三，要掌握合理的理财方法 第四，要有健康的理财心态 四种典型的理财价值观 蚂蚁族——先牺牲后享受 蟋蟀族——先享受后牺牲 蜗牛族——背负不嫌苦 “慈爱的乌鸦”族——一切为儿女着想 什么是理财规划？ 理财规划总揽 理财规划的目标 我们亟需理财规划 中国GDP增长 改革开放30年，年均增长9.5%。 2009年一季度GDP为65745亿元，比去年同期增长6.1%。 中国居民收入增长 2009年一季度城镇居民家庭人均可支配收入为4834元，江西为3677元。 我们亟需理财规划 储蓄存款 2009年4月末，居民储蓄存款余额248150.18亿元，其中：活存88077.48亿元，定存160072.69亿元。 居民财产 中国居民拥有约50万亿人民币财产，年均增幅在16%以上。 ?银行业金融机构2009年第一季度末主要指标： 总资产694394.2亿元，比上年同期增长25.1%； 总负债?654973.5亿元，比上年同期增长25.4%。 流动性比例为41.8，其中：流动性比例 ＝ 流动性资产／流动性负债×100% 我们亟需理财规划 我们亟需理财规划 生命周期与理财规划 生 不能自选 死 不可避免爱 情不自禁 欲 身不由己 人的一生就是现金流量的管理过程 总现金收入总现金支出 灿烂一生 总现金收入=总现金支出 平常一生 总现金收入总现金支出 悲惨一生 你选择怎样的人生？ 死时花完了所有的钱 死时欠了一屁股债，让子孙去还 死时留下了大笔的钱，让子孙去花 什么是幸福的人生——有钱没病 什么是痛苦的人生——有病没钱 理财规划首要目标----财务安全 保障个人财务安全是理财规划要解决的首要问题 财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。 理财规划最终目标----财务自由 实现个人财务自由是个人理财规划的最终目标。 财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。 理财规划内容 理财规划核心内容 消费支出规划 跨期消费决策模型 假设：目前有1000元收入，1年后有1100元的收入， 利率为10% A:目前消费1000元，1年后消费1100元 B:目前不消费，一年后消费2200元 C:目前消费2000元，1年后没有消费 消费决策是平衡现在生活和未来生活的选择 消费决策决定你的生活方式 收入与支出 由于跨期消费，大项开支影响到一个人一生的现金流状况。同时影响消费水平的因素大大增加，如通胀率、房地产价格的变化、利率水平的变化等等，这些因素增加了消费目标实现的不确定性。 收入、消费、储蓄、投资四者之间要平衡好 家庭消费模式 收大于支：投资收入曲线一直在消费曲线的上方 收支相抵：投资收入曲线虽在上升，但没有超过另外两条曲线 支大于收：消费曲线一直在工薪收入曲线的上方 教育规划 教育规划 教育规划 教育消费与教育投资 每个家庭应当建立“大学储蓄投资计划”。以四年大学教育总费用4万元计算，以子女6岁上小学，12岁读中学，18岁上大学计划，每个家庭从孩子出生开始，为孩子读大学需要储蓄40000/18=2222元。 注意考虑两个因素： 1、学费每年递增5%。 2、通货膨胀因素。因为通货膨胀侵蚀的是储蓄，通货膨胀出现后，存的钱越多就越贫困。 教育消费与教育投资 西方经济学中的简单公式：72/通货膨胀率=货币贬值一半所需要的年数。 假设每年通货膨胀率为4%，72/4=18。就是说你储蓄的钱在18年后只值今天的一半。 中国今年的CPI是8%，?年后货币的购买力是今天的一半。 考虑学费每年递增和通货膨胀的因素，中国每个家庭的教育储蓄大数应在4000元左右/年。 教育消费与教育投资 教育费用估算要考虑以下因素： 学费 住宿费 膳食费 交通费 医疗保险费 通讯费 其他生活费 通胀 学费上涨 教育消费与教育投资 教育消费的资金来源 家庭收入 政府教育资助 奖学金 工读