《个人贷款调查报告讲义》.ppt

贷款调查报告 江陵农商银行信贷管理部 课件说明 我们提供的这套调查报告只是为大家的调查提供指引，点明调查要点，起到一个抛砖引玉的作用，大家切记生搬硬套，要根据不同客户所在的行业、客户的生产经营情况，具体分析。客户经理在日常工作中应善于总结，争取做到行业专家，掌握调查技巧，最终的目的是要将客户的各项情况真实反映，给贷款审核、审批部门决断提供坚实基础。 调查报告撰写要求 一、贷款调查报告的定义 贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，是反映信贷人员贷前调查内容、分析过程和调查结论的报告，也是决定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。 二、撰写调查报告的要求 （一）实事求是不夸张。必须坚持“事实求是，客观公正”的原则，真实准确地反映借款人和贷款项目的基本情况、资产负债、财务收益、抵押保证、还款来源等方面数据要真实可靠，既不能夸大其辞，又不要片面抵毁，夹杂个人感情和观念，报告中反映的情况必须有据可查，真实可信。 调查报告撰写要求 （二）条理清晰结构完整。按照调查报告需要揭示的内容，分清主次，确定条理清晰的结构。 （三）分析透彻不含糊。对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列各项数据和陈述了借款申请人的表面情况，没有进行深入分析；有的报告篇幅很长，读后仍然让人觉得不得要领，主要原因是分析不透彻、论证不得力。 （四）略有文采无病语。撰写调查报告在实事求是的前提下，可增添一些文采，但不能夸夸其谈和使用夸张语气，不能冠以“最佳”、“十分可观”、“非常好”等夸张性词汇。力求做到内容前后照应、结构上下连贯、语句通顺无病语。 调查报告撰写要求 三、调查报告结构和形式 结构：一般分为标题、正文、尾部三部分。 标题内容一般包括：借款申请人、申贷金额、贷款品种等内容，如： ××支行关于××申请房地产抵押贷款60万元的调查报告。标题拟制要求简洁、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握调查的对象是什么。 正文一般包括：调查的缘由（引文）、借款申请人的基本情况、资产负债情况、资信情况、经营情况、担保分析、贷款用途、还款能力分析、风险分析及防范措施、调查结论。 尾部包括两部分：调查人签名、报告撰写日期。 个人贷款调查报告 江陵农商银行信贷管理部 五、抵押担保分析 目录 一、借款申请人及抵押（保证）人基本情况 二、家庭资产负债情况 三、资信情况 四、经营情况 目录 九、调查结论 七、责任落实情况 八、风险和收益 六、借款用途及还款来源（能力）分析 一、借款申请人、抵押（保证）人基本情况 主要包括借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、从事行业、工作单位（经营地址）、户籍、常住地、身份证号码、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、结婚证、户口簿和贷前调查等方式来了解。 二、家庭资产负债情况 家庭资产包括实物资产、权益性投资、银行存款等；实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实；权益性投资（是指为获取其他企业的权益或净资产所进行的投资。）可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。 家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。负债可通过查询人民银行征信系统、信贷管理系统和置换核销贷款清单和社会调查了解。 三、资信情况 包括借款申请人开户情况、电子产品开立情况、近半年交易流水分析（资金流量、存款日均等）、历年信用情况。可通过查看交易流水、人民银行征信系统、信贷管理系统和置换核销贷款清单了解。 四、借款申请人经营情况 借款申请人经营的行业和产品，从业经历，近几年的经营情况（销售收入、利润等情况），本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。 后期经营情况预测分析，通过市场调查和查询经营证照、经营预算等相关资料了解。对于金额较大的贷款，经营情况和行业分析参照流动资金贷款调查。 五、抵押担保分析 抵押担保情况，包括抵（质）押物概况、抵(质)押价值的确定、变现能力、抵（质）押率；保证人的基本情况（同借款申请人）、保证能力分析（参照借款申请人还款能力分析）。对不同的担保方式的担保能力采取以下方式进行分析： 1、房地产抵押 2、机械设备抵押 3、稻谷、皮棉等动产质押（第三方监管） 4、自然人保证 5、企业法人保证 五、抵押担保分析 （一）房地产抵押：介绍房地产所处地理方位、新旧程度、建筑面积、土地面积、相关证号、土地性质、内部估价标准、估价结果等。注意：根据不同类型的房地产可通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，