《商业银行贷款的经营管理》.ppt

第四章 商业银行贷款的经营管理 第一节 商业银行贷款的种类和政策 一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序 什么是银行贷款? 银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 一、贷款种类 按贷款的期限分类 活期贷款、定期贷款和透支 按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现 按贷款的用途分类 按照贷款对象的部门划分 按照贷款的具体用途来划分 一、贷款种类 按贷款的偿还方式分类 一次性偿还和分期偿还 按贷款的质量(或风险程度)分类 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 按贷款的期限分类 活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。 定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款。 透支：活期存款户依照合同向银行透支的款项 有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当比例 有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全 按贷款保障条件分类 信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放得贷款 担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款 票据贴现：银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款 可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数 按贷款的用途分类 按照贷款对象的部门分类 工业贷款 商业贷款 农业贷款 科技贷款 消费贷款 按照贷款的具体用途分类 流动资金贷款 固定资产贷款 按贷款的偿还方式分类 一次性偿还：借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 分期偿还贷款：借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款 有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准确测算银行头寸的变动趋势 有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理 按贷款的质量（或风险程度）分类 正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款 关注贷款：贷款本息的偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素 次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题 可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要形成一部分损失 损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。 按贷款的质量（或风险程度）分类 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量 有利于金融监管当局对商业银行进行有效的监管 二、贷款政策 贷款政策：商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 贷款政策的内容 贷款业务发展战略 贷款工作规程及权限划分 贷款的规模和比率控制 贷款种类及地区 贷款的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款的日常管理和催收制度 不良贷款的管理 贷款业务发展战略 开展业务应当遵循的原则 银行希望开展业务的行业和区域 希望开展的业务品种 希望达到的业务开展的规模和速度 贷款工作规程及权限划分 贷款工作规程：贷款业务操作的规范化程序 第一阶段：贷前的推销、调查及信用分析阶段 第二阶段：银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段 第三阶段：贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段 贷款的审批制度：分级审批制度 贷款审批的分级授权是银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限逐级下降。 贷款的规模和比率控制 通常银行根据负债资金来源情况及其稳定性状况，以及中央银行规定的存款准备金比率、资本金状况、银行自身流动性准备比率、银行经营环境状况、贷款需求情况和银行经营管理水平等因素，来确定计划的贷款规模。 评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理的指标有 贷款/存款比率 贷款/资本比率 贷款集中度比率 中长期贷款比率 贷款的担保 明确担保的方式 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序 确定贷款与抵押品或质押品价值的比率 确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序 贷款定价 银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额和对某些贷款收取的费用。 统一的价格表 根据不同情况制定不同的价格 贷款档案管理政策 贷款档案的结构 贷款档案的保管责任人 明确贷款档案的保管地点 明确贷款档案存档、借阅和检查制度 贷款的日常管理和催收制度 贷款发放以后，信贷员应保持与借款人的密切联系，定