商业银行小企业贷款风险管理案例研究毕业论文（设计）..doc

2016届金融学 专业毕业生论文（设计） 课题名称：商业银行小企业贷款风险管理案例研宄 __以浦发银行为例 学生姓名：杜文隆 指导教师：周方召 江南大学网络教育学院 2015年7月 近年来我国经济与社会持续高速发展，小企业在我国国民经济发展中具奋举足轻重 的地位，也日益得到社会各界的广泛关注。由于小企业经营范围单一、资产规模小、抗 风险能力弱、贷款抵押担保难、财务制度不健全、企业信息不透明等缺点，小企业金融 服务问题往往成为制约其发展的一个主要瓶颈，金融机构处于控制成本和风险角度也不 敢大力开拓这个市场。在此背景下，小企业的资金问题成为丫各界关注的重点。 本文以浦发商业银行银行建立起完善的小企业贷款风险控制机制为例，从源头找贷 款风险的根木原因，以解决小企业与银行之间的融资矛盾和小企业风险控制难的问题。 关键词.? 1、商业银行；2、小企业；3、贷款风险；4、案例 目录 TOC \o 1-5 \h \z 一、 浦发银行的概况 2 （一） 浦发银行简要概述 2 （二） 商业银行小企业贷款风险管理概况分析 2 二、 以案例分析浦发商业银行小企业贷款问题 4 （一） 案例概况分析 4 （二） 案例分析 6 三、 浦发商业银行小企业贷款出现问题的原因 8 （一） 忽视了贷款的全流程管理 8 （二） 人员素质不高 8 （三） 不完善的风险预警体系 8 四、 加强浦发银行小企业贷款风险管理的措施 10 （一） 细化对小企业贷前风险的调查 10 （二） 加强对小企业贷中审査的管理 10 （三） 确立有小企业特色的风险评价办法 11 （四） 构建快速预警机制 11 五、 结论 12 至文i射 13 14 浦发银行的概况 （一） 浦发银行简要概述 浦发商业银行是股份制商业银行，1991年由屮国人民银行批准成立，1992年开业, 1998年在某市证券交易所挂牌上市，注册资本为53亿元。浦发银行积极进取开拓金融 创新，以“创造卓越，诚实守信”为自己秉承的经营理念，不断扩大资产规模，促进自 身经营实力的不断增强。至2011年末，浦发商业银行总资产规模达到17210亿元，各 项贷款余额为9573亿元，各项存款余额为15217亿元。 浦发商业银行连续多年被评为“屮国上市公司100强”；2008年被《金融时报》评 为“全球市值500强企业”；7月浦发银行依靠其强大的核心资本和总资产在由英国《银 行家》发布的全球银行1000强排名中名列前茅；12月被中国《金融时报》评为“最異 成长性银行”和“最佳风险控制银行”。与此同时，在“2008年亚洲银行竞争力排名” 的竞争中表现突出，成功进入十五强。2009年被英国《银行家》杂志评为“金融品牌 500强”，名列第110位，在屮国内地上榜银行中排名第七位，其金融品牌的良好价值广 为认可。浦发商业银行的未来发展战略是积极推进本土化，以构建金融市场上的“具备 核心竞争力，有市场地位，品牌形象佳”的现代金融服务企业为自身的战略目标。 （二） 商业银行小企业贷款风险管理概况分析 浦发商业银行对于小企业与大企业之间在信贷风险方而的不同具有深刻认识，考虑 到小企业信贷风险要人人高于人企业的实际情况，浦发商业银行采取了相对于人企业来 说更为严格的贷款风险控制机制。 1、 授信中报和贷审会制度 浦发商业银行小企业授信环节包括客户向银行提出申请，客户经理调查，支行贷审 会审议，支行上报授信方案，分行贷审会审议，行长做最后决策。 一般來说，信贷委员会对于银行信贷业务拥有最高决策权，是银行的常设管理委员 会，由有关业务部门经理，相关副行长和银行行长组成。修改和制定贷款政策，确定业 务战略，处理不良贷款，审批贷款都属于信贷委员会的职责。 2、 浦发商业银行小企业风险管理组织结构 浦发商业银行为了最大程度地强化风险防范能力，秉承“不相容职务分离”的原则， 建立三权分离的贷款审查组织结构，分别是“风险贷款处置权”,“贷款发放执行权”，“信 贷制度制定权”，从而实现组织机制上为信贷业务做出科学决策提供制度保障，以期优 化风险控制。在这种组织构架K,风险控制部门和业务操作部门之间的相对分离被人人 加强了，在此基础上建立起相对独立的风险审查制约系统、风险调查制约系统、风险检 查制约系统和风险审批制约系统，并大大强化了各个业务运作系统在同一经营层次内的 制约关系。 3、浦发商业银行小企业融资业务风险管理流程 按照时间先后顺序，可以将小企业信贷业务分为三个流程，分别是信贷业务发生前 进行调查，进行信贷业务吋的审查，发生信贷业务后的管理。同这三个流程对应的银行 贷款风险控制括事前控制，同步控制，事后控制。 浦发商业银行严格控制信贷业务中的每一个流程，以期形成一个有效的信贷风险控 制体系。浦发银行建立商业银行信贷风险控制体系是为了实现对信贷风险进行有