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天气指数保险的实践和前景研究 龙文军 研究员 农业部农村经济研究中心 2014.9 主要内容 一、研究背景 二、理论基础 三、国际经验 四、国内实践 五、政策建议 ? 一、研究背景 （一）国家高度重视天气指数保险的发展 2014年8月10日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）要求探索天气指数保险等新兴产品和服务。 （二）我国季风气候显著，气象灾害损失大 每年因气候灾害带来的损失占整个自然灾害损失达70%。 （三）传统农业保险的不足和天气指数保险的优势 1、传统农业保险的不足 逆向选择、道德风险高、交易成本较高、保障水平低等 2、天气指数保险的优势 抑制逆向选择、降低道德风险、保险成本低、保障范围广、透明度高等 二、理论基础 指数保险：是将保险标的损失同与损失高度相关的指数结合起来进行赔付的保险形式，赔付的依据是客观的可观测到的指数。 天气指数保险：是指利用一个或者几个气候特征形成的天气指数同保险标的产量或者损失结合起来，依据不同的指数等级进行赔付的保险形式。 天气指数农业保险： 天气指数农业保险是天气指数保险在农业领域的应用。 天气指数农业保险具有如下特征： （1）客观性； （2）独立性； （3）指数结果的可重复性 （4）赔付的简便性 天气指数保险合约的特殊要素： （1）保险责任：对保险标的面临的主要天气风险点的识别； （2）保险金额：保险保障水平的确定； （3）保险费率：确定保费的依据； （4）赔付率：保险标的在不同指数下的灾损率； （5）触发值：当指数达到某一个固定值时，启动赔付，是根据指数同保险标的关系确定的起赔值； （6）限值：保险机构愿意承担的最高赔付； （7）刻度值：变动一个单位时带来的赔付率的变动。 三、国际经验 （一）部分开展的国家 1、印度的干旱指数保险 保险标的：最早为花生、蓖麻等经济作物，后来推广到小麦和其它粮食作物。 主要做法： 推广天气指数保险计划（WBCIS）和国家农业保险计划（NAIS），两种计划不同在同一地区同时推广。 国家为推行天气指数保险计划的地区提供保费补贴；印度中央财政最高补贴比例为50%，农户自缴比例低于10%。 将贷款和保险结合起来。 2、马拉维干旱指数保险 保险标的：前期是花生，随后推广到粮食作物玉米，但失败了。 主要做法： 发挥农民协会在保险经营中的作用。农民协会为农户贷款担保或者承担部分保费，同时为农户提供农资、技术服务等。农户同协会签订购销合同，在作物成熟后，农民协会统一销售，扣除保费、农资等成本，剩下的返还给农户。在保单签订过程中，第一受益人可以是协会也可以是农户。 三、国际经验 （二）我国的启示 （1）天气指数保险在发展中国家具有一定的适用性。 （2）“银保互动”是天气指数保险运作的创新。印度、马拉维等国家的“银保互动”模式在提升金融支持农业发展作用的同时，为农户提供气象风险的保障，实现了双赢。 四、国内实践 名称 开展公司 年份 运行状态 西甜瓜梅雨强度指数保险 安信农业保险公司 2007 在上海地区推广开展 小麦种植天气指数保险 国元农业保险公司 2010 安徽宿州市埇桥区、长丰县 水稻高温热害天气指数保险 国元农业保险公司 2011 2012年重新修订。在安徽南陵县、无为县等开展 蜜桔树气象指数保险 人保财险 2011 在江西省南丰县试点 海珍品风力指数保险 人保财险 2012 大连长海、山东长岛、山东荣成等养殖海域开展 烟叶冻灾和水灾指数保险 人寿财险 2011 福建省长汀县三个乡镇开展 橡胶风灾指数 人保财险 2013 开发论证阶段 大豆及玉米种植保险 阳光农业相互保险公司 2014 在鸡西地区、黑河地区试点推广 蜂业保险 人保财险 2014 在北京等地区开展 （一）实践经验总结 1、节约理赔成本，提高理赔效率； 2、减少道德风险，发挥保险作用； 3、易于保险再保，增强抗风险能力。 （二）实践中的问题 1、产品宣传不到位，农户的理解度不高。 2、对气象和损失数据的收集难。 3、基差风险难以避免。 五、政策建议 （一）基本原则 1、明确地位，协调发展 　　　2、政府引导，市场运作 3、试点推进，逐步扩大 （二）区域选择和品种选择 传统农业保险发展相对薄弱甚至空白地区 传统农业保险发展相对薄弱甚至空白的特色经济作物 （三）天气指数保险实施的难点 1、小范围地区气象数据获取难 2、保险合约设计难，尤其是赔付标准的确定 3、推广的成本较高 天气指数保险的原理复杂，同时农户对传统农业保险有着“先入为主”的认识。 4、保险机构可能面临巨额赔付 指数保险一旦赔付可能影响所有被保险人，从而陷入巨额赔付。 （四）政策建议 1、加大政府的财政