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PAGE PAGE 26 株 洲 保 险 2016年第1期 (总第67期) 株洲市保险行业协会主办 二0一六年四月二十日 目 录 政策与动态 ●中国保险消费者权益保护中的法律问题 保险时评 ●互联网保险异军突起 保险市场将保持稳健发展 营销策略 ●我们需要什么样的养老保险产品？ 协会工作 ●我市金融工作会议召开 ●株洲保险协会组织开展2016年“3?15”宣传活动 ●株洲市保险行业协会十届五次理事会议隆重召开 公司信息 ●平安人寿柜员三进派出所 客户对此连称赞 ●在职一分钟，合规六十秒——太平洋寿险株洲中支公司开展“合规走基层”宣讲活动 ●犀城游学探寻年味——阳光保险为“爱我株洲”校园记者县市采风行活动保驾护航 ●4800元保费 获吉祥人寿200万大额赔款 ●政策与动态● 中国保险消费者权益保护中的法律问题 ? ?作者：邹志洪 李超田? 来源：中国保险报·中保网 得益于中国经济的快速发展及个人保险业务的迅速普及，中国保险行业发展迅速。伴随行业的迅速发展，保险销售误导、销售扰民、理赔难等问题突出，引发舆论高度关注。究其原因，一方面是因为保险机构在销售、理赔环节没能落实依法合规经营的要求； 一方面是因为社会公众对保险条款的认识水平与保险条款本身的复杂程度不匹配。 为解决社会问题，中国保监会强化对保险消费者的保护。以保监会成立保险消费者权益保护局为标志，中国逐步将零散的保险消费者权益保护的规则制度化、系统化、体系化。在国务院法制办近期向社会发布的《保险法》修改征询意见稿中，也计划在保险法律层面落实“保险消费者”的保护。如何将保险消费者权益保护纳入到法律框架内，是目前行业和理论界普遍关心的问题。 一、中国保险消费者权益保护的现状 中国保监会历来关注保险消费者的权益保护问题。在2001年12月，保监会在《关于购买人身保险新型产品有关注意事项的公告》中，首次在保险行业中提及 “消费者”概念，明确“为保护广大消费者的合法权益，规范保险公司信息披露行为……”2008年12月，保监会印发《加强保险消费者教育工作方案》，正式提出“保险消费者”概念。2011年10月，保监会正式成立保险消费者权益保护局，在保险消费者权益保护道路上迈出重要的一步。2012年，保监会在全国保险监管会议上提出“保护消费者权益”的核心监管理念。之后，保监会先后出台《保险消费者投诉处理管理办法》、《保险小额理赔服务指引（施行）》，进一步强化保险消费者的权益保护工作。 近年来，中国保险消费者的权益保护水平不断提升。根据《中国保险消费者权益保护报告（2015）》显示，在加强保险消费者权益保护工作顶层设计和完善监管制度体系方面，保监会形成了包括规范顺畅的投诉处理、高效低成本的纠纷调处、及时充分的信息披露、形式多样的宣传教育、监管与自律并举的惩戒约束和多方协同的外部联动机制在内的保险消费者权益保护工作机制。在具体工作中，保监会大力治理人身保险销售误导和车险理赔难问题；构建“信、访、电、网”四位一体保险消费者投诉维权渠道、建立健全多元化矛盾纠纷解决机制；搭建多方参与的保险公众教育工作格局和保险知识普及和公众教育渠道；严格产品审查、加强现场检查、打击保险欺诈和非法集资；及时主动公开保险公司经营和保险监管中涉及消费者权益的相关信息、加强保险消费风险提示、为保险消费者做出理性消费选择提供信息支持的监管实践；以行业信用体系建设带动诚信建设、严格推进依法行政、大力培育宣传行业诚信文化、多错并举治理行业失信行为。目前，中国保险行业基本上形成了保险消费者保护的常态化意识，将保护保险消费者的合法权益作为行业发展之根本。 二、中国保险消费者权益保护需要厘清的理论问题 提及保险消费者的保护，首先应当对“保险消费者”的范围进行界定，从根本上理清保险消费者保护的理论问题。明确调整范围，不仅有助于正确划分消费者权益保护法与其他法律的界限，更有助于人民法院、行政机构和市场主体在实践中正确的适用法律。目前，中国保险业在开展保险消费者权益保护工作时，将“投保人、被保险人及受益