农户信贷需求影响因素实证分析报告——基于山东省410个农户的调查.docVIP

农户信贷需求影响因素实证分析——基于山东省410个农户的调查-农业经济论文 农户信贷需求影响因素实证分析——基于山东省410个农户的调查 史方超 董继刚 （山东农业大学经济管理学院， 山东 泰安 ２７１０１８） ［摘 要］ 随着农村经济水平的提高、农业现代化进程的推进，农村金融需求不断增加，其中尤以农户信贷资金需求的增加最为明显。而农户作为农村经济活动的基本单位，他们的信贷需求是否得到满足直接影响到农村金融对农村经济的支持效果。为了解农村信贷需求现状及其影响因素，文章以农户为受访主体设计了调查问卷，得到山东省１７个地市农户信贷供需状况的调查问卷数据，并对农户信贷的需求现状进行了统计分析。在此基础上，构建了二元Ｌｏｇｉｓｔｉｃ模型，对影响农户信贷需求的内部因素以及外部因素进行了实证分析，得到结论：内部影响因素方面，家庭人口规模、劳动力人数、农户家庭收入水平、户主文化程度、收入来源、对金融机构的了解程度以及以往的借贷经验对农户的信贷需求有显著影响；外部影响因素中，金融机构对贷款申请人的资格条件限定、贷款利率水平和贷款额度对农户的信贷需求有显著影响。最后，根据实证分析结果提出了具体的政策建议。 ［ 关键词 ］ 农户；信贷需求；影响因素；Ｌｏｇｉｓｔｉｃ模型；农村金融 ［作者简介］史方超（１９９０－） ，女，山东日照人，硕士研究生，研究方向：货币银行理论与政策贯；董继刚，男，山东泰安人，教授，博士生导师，研究方向： 一、引言 自２００３年被写入政府工作报告以来，“三农”问题就一直备受关注，各方一直为解决“三农”问题进行积极地探索。２０１４年，党中央、国务院出台了《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》，对“三农”金融工作提出了明确的要求，可见党中央对农村金融的重视。农村金融是服务“三农”、推动农村经济发展的核心力量，特别是农村信贷资金的供给在服务“三农”、解决“三农”问题中发挥着重要的作用。 然而，农村地区“贷款难，难贷款”的问题并未得到有效解决，资金问题仍是农村经济进一步发展的瓶颈。因此，研究农户信贷需求现状及其影响因素很有必要。在这方面，国内研究成果颇丰。总体来看，影响农户信贷需求的因素主要包括农户本身特征、农户经济活动情况等 ［１ ］。谢昊男认为农户家庭生产经营性和生活消费性支出对信贷需求有重要的影响，不能单纯从计量结果否定其对信贷需求影响作用 ［２ ］。周宗安通过构建Ｔｏｂｉｔ模型，验证了收入来源、负债水平、家庭规模、家庭资产总值对农户信贷需求有显著影响 ［３ ］。谢彦明等实证研究发现，农户家庭年收入、户主对农信社的了解、有无借贷经历以及农信社的贷款额度和贷款效率对农户信贷的可得性有显著影响 ［４ ］。不少学者验证了家庭耕地面积、农业生产支出占比能够对贫困型农户的正规信贷选择产生重要的影响 ［５－７ ］。祝国平分析得到农户信贷受到信息不对称的影响 ［８ ］。另外有学者认为农户从事的经济活动类型也会对农户的信贷需求产生影响 ［９－１０ ］。也有不少学者的研究发现，农户的年龄、农户家庭生命周期、受教育程度会在一定程度上影响信贷需求（秦建群 ［１１ ］、马小明 ［１２ ］）。此外，农户的信用社社员身份、农户对正规金融机构贷款服务的评价、农户家庭净资产对农户正规金融需求影响显著 ［１３ ］。胡金焱等的研究结果表明：常住人口数、债务水平的提高倾向于提高农户的信贷需求 ［１４ ］。周荻楠等对乌拉特前旗１０８个农牧民数据进行分析，得出结论：户主的年龄、家庭成员健康状况、家庭年纯收入与农村信用社小额信贷需求成负相关，农户的文化程度、劳动力人数、耕地面积、小额信贷难易程度以及农户对小额信贷认知程度与农村信用社小额信贷需求成正相关 ［１５ ］。 通过文献研究发现，大多学者的研究主要集中在农户自身特征等内在因素对信贷需求的影响，鲜有学者从影响农户信贷需求的内、外部因素两方面进行分析，而且研究结果还有待进一步的深入探讨。同时，最近几年中国不断加大对“三农”的扶持力度，积极进行农村金融体系的构建，农村地区金融机构不断完善，规模也在不断扩大，农户的贷款支持力度得到增强，这势必会影响到农户信贷资金的可得性以及需求状况。为此本文设获得山东省１７个地市的４１０个农户信贷供需状况的数据，分析了农户信贷需求现状、影响农户信贷需求的内、外部因素，据此提出了政策建议，以期为农村金融的深化改革提供有益的借鉴。 二、数据来源与调查样本描述 （一）数据来源 本文数据来源于２０１５年１－３月对山东省农户信贷资金供需状况的问卷调查。共发放问卷５００份，回收问卷４７０份，回收率９４％，其中有效问卷４１０份，有效率８７．２％。调查对象为山东省农村地区的农户，通过调查走访的方式与农户进行面对面的交流，获取第一