信贷基本知识及信贷风险-管理-培训.ppt

五级分类的管理 动态调整 1 定期分析 2 落实责任、 科学考核 3 五级分类管理要按照以下原则进行： 五级分类是贷后管理全过程中的一个常规性环节，对分类后的贷款，要根据风险状况及特点采取有针对性的管理措施。 （一）正常贷款： 对正常类贷款，要注意加强风险预警，不能放过任何一个可疑因素。 对关注类贷款，要密切跟踪潜在风险因素的变化情况，分析评价其对贷款安全的影响；对于未办理贷款担保措施或担保不足的，要补办贷款担保或通过追加抵押物和保证人来进一步强化原有的担保措施。 对欠息或逾期的正常贷款，要加强催收工作，防止因欠息或逾期超过一定期限而使分类向下迁徙。 五级分类的管理 （二）对次级类贷款，要加强贷款本息的催收，保证贷款诉讼时效，密切关注贷款保证及抵（质）押物变化情况，必要时对债务实施重组，并尽可能地压缩贷款。 （三）对可疑类贷款，要利用法律措施催收，依法追究担保人责任和行使抵（质）押权，并加强对借款人资产的监控，密切注意与借款人有关的合并、重组、托管等不确定因素，采取相应的资产保全措施，防止借款人资产的流失。 （四）对损失类贷款，要及时足额申报债权，依法参与破产清算，采取一切必要的手段清收，尽可能地减少贷款损失；对确实已造成的损失，按有关规定予以核销。 五级分类的管理 第三章：信贷基本原则 安全性、效益性、流动性 一、安全性原则 在经营信贷业务时，要控制与防范风险，避免信贷资金遭受损失。安全性是信贷业务经营管理的首要问题，所以银行要进行风险管理。 信贷风险来自三方面： （1）客户风险，最直接、最主要的风险，需要通过一系列的调查对客户作出准确的判断; （2）银行内部风险，包括操作风险; （3）市场风险 二、效益性原则 首先考虑银行自身的效益，同时也要考虑企业效益和社会效益。 三、流动性原则 能按期收回信贷资金，或在无损的状态下迅速变为现金的能力。意义在于银行具有足够的现金资产，满足对外支付的需要。包括存款客户提款需要及借款客户提款需要两方面。 四、三者关系 安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。 谢谢各位，欢迎探讨！ 流动性风险：缴存于放款银行的保证金，提取的担保赔偿准备金等 * 通俗来说，银行借钱给客户，在大家约定的时间，客户归还银行本金和利息。交易的对象是资金，价格是利息，如贷款业务。或者银行利用自己的信誉为客户的一定行为做担保，不涉及资金交易，银行收取手续费用或担保费用。如银行承兑汇票。举例：A与B交易，非现场或现金交易。 问题：银行的资金从哪里来？ 银行发生一笔贷款100万元，在资产负债表中，银行的资金科目减少100万元，但资产项目增加100万元； 举例银行承兑汇票，在约定的时间，银行无条件见票即付，无须垫用资金，或有负债即可能发生也可能不发生的债务，在发生的时候，就涉及到资金，归入表外业务。成本低，如民生银行，适合存款业务较少的银行。 因为以公益为目的，如果涉及债务，就会损害了公众的利益 ； 举例，分支机构—分公司 没有独立承担完全民事行为能力，决策权、财政支配权利没有，所以不能独立承担债务。 解释：1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖，出租等限制） 2、抵押物是有价值的，可以变现的； 3、在同等情况下，可以优先受偿。 一个大型的厂区，抵押其中一个仓库，有产权和价值，但如何变现 当担保物权与债权并存时，担保物权具有优先于债权的效力，担保物权的权利人与普通债权人相比，具有在标的物上优先受偿的权利。 * 担保法，物权法 * 解释：固定资产贷款—兴建、购建大型的建筑物或设备，以及进行大型维修工程，一般期限长，金额大 职责分清，权利制衡 提供的资料是否实际情况的反映；如营业执照的地址是否实际地址，注册资本是否真实等 包括股权结构，管理制度，实际控制者或管理人员的素质等 还款意愿、信用状况、其他银行贷款的情况 调查借款人财务的总体状况，主要调查借款人资产、负债、对外投资、或有负债、盈利水平等方面的真实性， 负债情况分析，通过对借款人负债结构、负债期限、对外融资能力、资产负债比率的分析，判断借款人负债总额、结构是否合理，偿债能力是否充足； 分析现金流的重要性，包括财务人员、实际控制人帐户流转资金。 举例：伪造证书 业务对象、金额、期限、利率、借款用途、还款方式、贷款方式 * 信贷业务经营管理的原则是信贷业务的根本出发点，安全性、效益性、流动性是信贷业务的基本原则，与银行的经营原则一致。 发放贷款收不回来，影响存款人的支付，直接影响其他客户对银行的信心，从而引发挤提现象，