《保险学》07(精品·公开课件).ppt

（四）损失补偿原则的意义 1、坚持损失补偿原则是为了真正发挥保险的经济补偿职能； “有损失、有赔偿；损失多、多赔偿；无损失、不赔偿” 及时补偿、防止获利。 2、坚持损失补偿原则能减少道德危险的发生； 限额赔偿，减少获利诱因，避免通过保险牟利 Page ? * （五）损失补偿原则的例外 1、人身保险例外：其保险标的是人的生命或身体机能，可保利益无法估计；因而是给付性，合同双方约定给付金额。 2、定值保险例外：定值保险是合同订立时约定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险，视为足额投保。 保险赔款=保险金额*损失程度（%） 3、重置价值保险例外：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 Page ? * 二、代位原则 （一）含义 保险人依照法律或保险合同约定对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，则（1）向保险事故的第三方责任人进行追偿的权利，或（2）对于受损的保险标的的所有权，就由被保险人转移给了保险人，由保险人代替被保险人来行使这两项权利。 代位原则包括两个部分：权利代位和物上代位。 Page ? * （二）权利代位 1、权利代位的概念 权利代位，也叫代位追偿。 是指如果保险标的所遭受的保险责任事故是由第三方责任人造成的，在被保险人能够依法向第三者请求履行赔偿责任时，如果保险人先向被保险人支付了保险赔偿金以后，保险人在赔偿金额的限度内就取得了对第三者请求赔偿的权利。 在保险人履行权利代位后，第三者无需再对被保险人承担赔偿责任。 Page ? * 权利代位 致害人 （第三方） 受害人 （被保险人） 保险人 法 律 责 任 合 同 责 任 Page ? * 代 位 追 偿 在财产保险中，当同时涉及保险公司的保险责任和第三者责任时： （1）被保险人已取得第三者全部补偿的： 保险人免除赔偿责任。 （2）被保险人取得部分第三者责任赔偿的： 保险人相应扣减赔偿金额。 （3）被保险人先行向保险人索赔的： 保险人支付赔偿并行使代位追偿权。 Page ? * 2、权利代位的实施要点 （1）权利转移的时间是在保险赔偿之后。 代位追偿权是被保险人对第三者的债权的转移 取得代位追偿权的方式：在保险实务中，采用追偿权委托书授权的方式；但即使没有此凭证也不妨碍保险人行使代位追偿权。 （2）保险人的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿额为限。 A、保险人代位追偿金额大于其赔付时，超出部分归被保险人 B、被保险人所获赔付小于第三者所造成损失，可继续向第三者索赔。 Page ? * （3）被保险人不能损害保险人的代位追偿权。 《保险法》第六十一条：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。 Page ? * 3、权利代位的例外 （1）人身保险 给付性合同，不适用补偿原则，因此也对代位原则例外。 A、人身事故可同时向保险人索赔并追求第三者责任，此时保险人无代位追偿权。 B、人身保险中医疗保险例外，医疗保险适用损失补偿原则。 （2）当追偿的对象为被保险人的家庭成员时 ? 经济共体，保险人赔偿后无代位追偿权。 Page ? * （三）物上代位 1、物上代位（所有权转移） 物上代位是指发生保险事故时，保险人在支付了全部或部分保险金以后，即可取得保险标的物的全部或部分所有权。 防止因保险标的的残值、保险标的的失而复得而获益。 《保险法》第五十九条：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 Page ? * 物上代位 Page ? * 保险标的 被保险人 保险人 合 同 责 任 所 有 权 所 有 权 海上保险：委付 委付：被保险人在发生保险事故，造成保险标的推定全损时，请求保险人按保险金额全数予以赔付，并将保险标的的一切权利和义务转移给保险人。 推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。 Page ? * （四）代位原则的意义