《保险学》10(精品·公开课件).ppt

（二）或然准备金 为防止实际死亡率高于预期、投资收益率低于预期、运营费用高于预期等情况的发生，使保险人偿付能力受损，会增加一部分附加保费，而建立或然准备金。 1、变额人寿保险 （1）保费固定，保额可调整，通常要保证一个最低限额； （2）保险公司可设立分立账户专做该险种的投资，与公司的其他业务分开。保险人和投保人都可以选择投资组合中的资产种类； （3）现金价值将会随投资业绩而变动。 Page ? * 2、可调整的人寿保险 保费、保额、保险期限等都可调整 例如： 保额固定时，保费↗，则保单现金价值↗，保险期限也↗，反之亦然；变动趋势相同； 保险期限固定时，保费↗，则保额和保险期限↗，反之亦然。 保费固定时，保额↗，则？？？（思考） 突出其灵活性，无需更换险种就可以做出保费或保额的改变。 Page ? * 3、万能人寿保险； 与可调整寿险相类似，但现金价值的利率与市场利率紧密联系；保单所有人甚至可提取部分现金价值而合同不失效。 4、变额万能寿险 允许改变缴费数额，允许使用投资账户中的现金价值支付保费。 在一张保单中将万能寿险保费的灵活性与变额保险的投保人自己设计投资组合的特征结合起来。 Page ? * 二、标准保单条款 （一）免费观望期条款（可对比课本198页，健康保险中的“观察期”或“等待期”） 保险责任在免费观望期内通常有效，取消保单时则失效。 （二）完整合同条款 对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定义。 封闭型合同、开放型合同 规定合同：A、由谁更改？（高管）B、如何更改？（书面） C、更改条件？（保单持有人赞同） Page ? * （三）不可抗辩条款 抗辩，即妨碍他人行使某种权利的对抗权。 不可抗辩条款，又称为不可争条款。在被保险人生存期间，从保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠交保费之外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由否定保单的有效性。 许多保险合同中约定，在保单中止后复效的，可争时间又重新开始；再经过两年后又重新变为不可抗辩合同。但这种做法在《保险法》中找不到依据，这种做法是在法律界备受争议的一个焦点。 Page ? * （四）年龄或性别误告条款 投保人在投保时如果误报年龄和性别，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整（例如，课本174页第2题d问）。 年龄报小，年龄报大，会有不同处理方法。 该条款与不可抗辩条款并不冲突，因为依据该条款，并不会因投保人年龄或性别的误告而否定保单的有效性，只是调整保单的给付金额。 Page ? * （五）宽限期条款 对于没有按时缴纳保费的投保人给予一定时期的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。 （六）复效条款 保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可保留一定时间的申请复效权，在此期间，投保人有权申请保单复效。 复效条件：保留时间期限、被保险人符合可保条件、被保险人必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息。 Page ? * 投保 欠费 宽限期 （60天） 复效期 （2年） 有效 中止 失效 补缴 终止 失效 到期 效力 恢复 Page ? * 违约 失效 （七）所有权条款 规定保单的所有人是谁及其拥有的权利。通常保单所有人拥有的权利为：转让一部分或全部保单的权利、指定受益人、以保单作为抵押进行贷款、领取红利、退保时取得退保金等。 （八）不丧失价值的任选条款 投保人享有现金价值的权利，不因在保险效力的变化而丧失；投保人可任选一个方案享用其保单上的现金价值：退保、改为缴清保险、改为展期保险。 Page ? * （九）保单贷款条款 允许保单所有人以保单作为抵押，向保险人进行贷款。 （十）保单提现条款 又称部分退保条款，允许保单所有人从保单现金价值中提取现金，提现总额不超过现金价值。典型：万能寿险。 （十一）自动垫缴保费条款 投保人在宽限期内因故未能缴付保费时，保险人可把保单的现金价值作为借款自动贷给投保人抵缴保费，使保单继续有效。在垫缴期间如果风险事故发生，则扣除垫缴部分的保险费本息后支付保险金。 Page ? * （十二）红利任选条款 红利来源：实际死亡率低于预计死亡率、实际支出业务费低于预计费用开支、保险基金运用的实际收益超过利息。 红利分配方式：现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额。 （十三）受益人条款 明确规定受益人：原始受益人和后继受益人；明确受益人是否可更换。 （十四）保险金给付的任选条款 一次性给付现金；利息收入；定期收入；定额收入；终身收入 Pa