《保险学》13(精品·公开课件).ppt

责任风险来源于法律的创造，而非物理或自然因素引发。 在现代经济社会中，人们的各种活动都是在一定的法律范围内进行的，所以才可能出现因违反法律而造成他人的损害或他物的损害，并由此而依法承担经济上赔偿责任的问题。 例如：房屋采光权被侵害-《宪法》、《物权法》 环境被污染-《环境污染法》 饮食中毒-《食品卫生法》、《食品安全法》 法律法规越完善，对于某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任的可能性越大，转嫁这种赔偿责任的需求越大，责任保险越必要。 B、商店的侵权责任 因为商店对顾客造成的伤害满足了侵权责任所要求的合理预见性原则和接近性原则，商店对顾客构成疏忽责任。因此，商店对其销售的质量有缺陷的吹风机造成顾客的人身伤害负有侵权责任。 C、Electro公司的侵权责任 两位顾客不需要证明Electro公司具有疏忽责任，就可以起诉Electro公司作为生产者的严格责任，要求其承担因其生产的吹风机质量有缺陷而造成其产品的消费者人身伤害的责任。 D、Electro公司的合同责任 对于两位顾客向Electro公司提起的索赔，商店公司应该为此补偿Electro公司的损失。由于商店和Electro公司之间的合同条款，赔偿两位顾客所受人身伤害的最终责任落在了商店的身上。 E、Electro公司产品责任险保险人的责任 F、商店的产品责任险保险人的责任 E和F中，因产品为残次品，不属于产品责任保险的保险责任，因此保险公司无需赔付。 （三）雇主责任保险 承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时，因遭受意外而导致伤残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿损失。包括过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任。 雇员的故意行为一般被列为雇主赔偿责任的除外责任。 Page ? * 1、雇主责任保险与人身意外伤害保险 性质、责任、范围、条件、保障效果、计费和赔偿等都不同。 2、雇主责任保险的保费与赔偿限额的计算 （1）采用预收保费制，按不同工种雇员的适用费率乘以该类雇员年度工资总额计算出，一次缴清。 （2）赔偿限额=雇员月均工资收入×规定月数 保单仅规定赔付月数，具体赔付金额出险后再计算； 死亡赔偿限额低于永久性伤残的赔偿限额。 （3）重复保险分摊：按比例承担赔偿责任，一般采用限额责任赔偿方式赔偿 Page ? * 某建筑公司为其全部员工投保了雇主责任保险，其中包括员工A和员工B。不久，该公司与员工A签订了一份承包协议，由A承包该公司所属的采石厂，并同意由员工B担任该厂采石爆破工。双方在协议中约定，如员工B从事爆破工作时造成人身伤亡，由员工A承担一切赔偿责任，与公司无关。 在保险有效期内，员工B不幸在从事爆破作业时意外身亡。 虽然有免责协议在先，但该公司考虑到B的家属生活困难，就承诺给予员工B家属部分经济补偿。同时，该公司向保险公司提出了雇主责任保险项下的索赔。 此种情况，保险公司是否应该赔付？结果双方因此诉诸法律，法院从“有利于保护被保险人利益”原则出发，判定保险公司对此进行赔付。法院判决是否正确？为什么？ 案例13.4 Page ? * 分析： 雇主责任保险中雇主承担责任的前提是： （1）雇主和雇员有无事实上的雇佣劳动关系； （2）雇员从事的业务工作是否与保单列明的工作范围一致； （3）雇主依法是否应承担对雇员的赔偿责任。 从本案看，员工B是该公司的雇员，与该公司存在着雇佣劳动关系，那么在保险合同有效成立的条件下，确定保险人是否需要赔偿主要看以下几方面： Page ? * 1. 该公司与员工A签订的有关在采石过程中，员工B的人身伤亡由员工A负责的协议是否有效。该公司与员工A签订的协议属于“生死合同”，无法律约束力。 2. 公司是否应对员工B所受的损害负责。在本案中，尽管员工B在员工A承包的采石厂工作，但该采石厂仍为该公司所有，员工B仍在为该公司的利益工作，因此公司对员工B所遭受的损害应负疏于管理与监督责任，保险人应该代为赔偿。 3. 是否适用雇主责任保险中被保险人对其承包商雇佣的员工的除外责任。企业内部承包只是企业经营管理的一种方式，并未改变企业与职工的劳动关系。本案中，公司内部以包代管与对外承包还是有所不同的。 结论：赔偿。 Page ? * （四）职业责任保险 承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。 1、职业责任保险的必要性 产品缺陷、知识局限、主管疏忽或过失 2、职业责任保险费率的厘定 职业种类、工作场所、业务数量、专业