【保险学】第四章(精品·公开课件).ppt

第四章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 损失补偿原则的派生原则 教学要求：理解和掌握保险的四大基本原则。理解保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则的含义、内容、原则在保险学中的应用及其相应的法律后果。 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 二、保险利益的意义 三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 一、保险利益及其成立要件 保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 保险利益的要件： 1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是确定的利益 3、保险利益必须是经济上的利益 二、保险利益的意义 1.规定保险保障的最高限度 2.防止道德危险的发生 3.区别保险与赌博的标准 三、保险利益原则 在财产保险与人身保险应用上的区别 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的主要内容 三、违反最大诚信原则的法律后果 四、弃权与禁止反言 一、最大诚信原则的含义 ~~~基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 二、最大诚信原则的主要内容 （一）告知 1、概念：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 2、形式：无限告知和询问回答告知 3、告知的要求： ①订立保险合同时有关保险标的的重要事实告知保险人。 ②保险合同有效期内，保险标的的危险情况的变化及时告知。 ③保险事故发生后向保险人索赔时，如实申报保险标的受损情况，提供各种有关损失的真实资料和证明。 4、违反告知义务的法律后果： （1）违反告知义务的情形： 不申报：投保人应该了解有关事实，但事实上他却不了解或虽然了解，但没有认识其重要性，或认识其重要性，但在申报时遗漏了，使应当告知保险人的重要事实未告知。 隐瞒：投保人既了解有关事实又认识其重要性而故意不告知。 误告：由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 欺诈：怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。 （2）违反告知义务的法律后果：P86-87 解除保险合同 不承担赔偿或给付保险金责任 退还保险费或按比例减少保险金 案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任 【案情介绍】 某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。 【案例分析】 本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。 根据保险法第16条的规定： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。按照这一规定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。 但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。 【启示】 最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险。 这样看来，投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人的责任。因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。 案例二：如何处理“风险程度增加” 【案情介绍】 1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万