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基于个人综合账户金融服务平台及其产品化研究 　　[摘要]近年来，国内商业银行面向个人客户推出了日益丰富的个性化金融产品。但是，在不断满足社会日益增长的金融需求的同时，也使金融机构的管理日益复杂、成本大幅增加；同时客户在面对众多金融产品如何选择时也颇感不便。因此，多种功能金融产品的创新集成，已成为商业银行提高个人金融产品市场竞争力的一种必然趋势。 　　[关键词]个人综合账户；个人金融产品；产品化 　　[中图分类号]F830.589　[文献标识码]A　[文章编号]1004-9339(2009)05-0034―03 　　 　　我国个人金融业务已逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点，呈现出快速发展的势头。而要想成功地拓展个人金融业务，提高商业银行的市场竞争力和经营效益，其发展重心在于金融产品的设计。好的金融产品能够吸引更多的优质客户并能使之保持持续性和成长性。因此，如何在个人金融产品上取得足够的竞争优势是每个商业银行都非常关注的问题。基于这一点，本文从个人金融需求出发，以个人账户为基础构建个人金融综合服务平台，集成商业银行的各类金融服务项目，并以一定形式进行优化组合，形成满足客户需求的标准化产品，使客户在选择众多金融产品时得到便利，商业银行也能降低其运营成本，提高效益。 　　 　　一、影响个人金融产品需求的主要因素 　　 　　影响个人金融产品需求的因素有很多，主要包括人自身的需要和其支付能力两部分。其中，人的需要可以分为生理需要和精神需要。生理需要包括衣、食、住、行等，是人自然属性的一种体现，是由人的年龄、性别等自然属性决定的。另一方面，人又是社会人，人的精神需要往往因为社会的存在而存在，并随之改变，也可以视作为人的社会需要。本文选取年龄作为人生理需要的代表，职业作为人社会需要的代表，收入水平作为其支付能力的代表来建立个人金融产品需求函数，即D=F(A，J，I)。其中，D表示需求，A表示年龄，J表示职业，I表示收入。 　　首先，在不同阶段的年龄段中，人们对金融服务的需求是不同的。成年之前的金融需求基本以储蓄和结算为主；成年后不管是继续接受教育还是进入社会就业，对金融服务的需求开始多元化，贷款和投资需求开始逐渐增强，此时所需的金融服务品种相对来说达到数量最大、要求最高；退休后，个人对金融服务功能的需求又开始逐渐减弱。其次，从社会需求看，不同职业代表着不同的生活方式，决定了人们不同的金融需求。例如，同样月薪的白领和出租司机的金融需求是不一样的，前者更倾向于个人发展需求，而后者在储值保险等方面的需求比较强烈。最后，收入水平高低是制约个人金融需求的重要因素。低收入群体对金融产品要求相对较低，与投资相比则更倾向于储蓄需求，主要以储蓄和日常结算为主；中高收入阶层则对琳琅满目的金融商品日益关注，除传统金融业务外，会运用信用卡、消费信贷等现代金融工具，同时，在品种和品质上会有更高的要求，投资需求会越来越强烈。 　　 　　二、以个人综合账户为基础的金融服务平台 　　 　　商业银行个人金融业务可分为保管(储值)、结算(出纳)、融资(贷款)和投资四大类。这些金融业务都可以通过个人在商业银行开立的个人账户来实现。本文所提出的个人综合账户其设计思想是以银行卡为媒介，将储蓄、贷款、结算、投资和代理收付业务等有机组成，借助柜台银行、电话银行、网上银行、手机银行等服务传递渠道，实现个人金融业务功能的综合化。该综合账户主要由基本账户、贷款账户和储蓄投资账户三个模块组成。 　　基本账户是结算账户，即承担客户资金流动并实现分配的功能。此外，基本账户也是保管账户，每期资金运用的余额和活期存款都计入该账户。贷款账户是指客户从银行取得货币资金所需要的账户。贷款账户中资金的流入是指取得贷款后从银行机构得到的资金，以及来自于基本账户的用于支付固定贷款利息的资金。资金的流出主要是指贷款利息和本金的归还。储蓄投资账户是按银行资金管理的流动性、收益性、安全性原则设立的账户。在储蓄投资账户下根据管理目的的不同可以设立如储蓄账户、基金账户以及股票、债券等有价证券子账户。贷款账户和储蓄投资账户分别通过基本账户实现资金的流动。该三个账户共同构成一个综合账户体系，成为个人金融综合服务平台的账户基础。商业银行各种金融服务业务都依托于该账户体系。 　　以个人综合帐户为基础，再结合不同年龄段以及同一年龄段由于职业或收入水平不同而产生的金融需求差异这一特点，个性化金融服务产品即体现在金融服务的不同组合形式上。挑选不同的金融服务并加以优化，这就是综合服务平台产品化的过程。 　　 　　三、个人金融综合服务平台的产品化 　　 　　所谓产品化服务，就是形成一套成型的程序和模式，提供标准化的服务。服务产品化后，服务就可以复制，当成模式进行推广。服务的标准化和流程化，一方面提高