奖惩系统在汽车保险中的应用秦焱1 王奕渲2 （1.中国人民财产保险股份 ....pdfVIP

奖惩系统在汽车保险中的应用 秦焱 1 王奕渲 2 （1.中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司，湖南 长沙 410008；2.湖南大学金融学 院，湖南 长沙 410079） ［摘要］奖惩系统是广泛使用在汽车保险中的定价模式，它能有效地评价个体风险和控 制道德风险。本文在阐述奖惩系统在各国使用现状的基础上，分析了我国奖惩系统的特点和 常用指标，并对目前常用的奖惩系统精算模型进行概述。然而理论模型中假设的理想化对精 算人员的工作提出了更高的要求。 ［关键词］经验费率；奖惩系统；汽车保险；精算模型 ［中图分类号］ F840.65 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）10-0049-03 保险定价的一个基本原则就是公平性，公平性原则是指保险人对被保险人所承担的责任 与投保人所交纳的保险费对等，即费率模式应能体现不同被保险人之间的风险差异。汽车保 险中投保人之间的风险差异将表现为他们的索赔差异，如何合理有效地利用每位投保人的以 往索赔信息，并据此逐期更新保费，这是经验费率定价法要解决的问题。在汽车保险实务中 最常见的经验费率定价模式是奖惩系统或无赔款优待。 汽车保险中使用奖惩系统有三个作用：（1）更好地评价个体风险，以达到定价目的；（2） 更有效地控制道德风险，从而可以在整体水平上改善承保的风险水平，例如平均索赔频率会 降低；（3）奖惩系统的副产品——追奖也将对产品定价产生影响。如果保单持有人为了避免 未来保费的增加而选择自己支付小金额的损失而不向保险公司报告索赔，那么保险人可以降 低产品的基础保费。 一、奖惩系统的使用现状 奖惩系统是世界各国使用最广泛的汽车保险定价模式，它源于上个世纪 60 年代的欧洲， 作为一种经验费率定价法，尤其适合汽车保险这种每年可续保更新的业务。然而奖惩系统在 各国的使用情况却不尽相同。一方面，经验费率定价法在汽车保险中的应用受国家法律法规 的影响。如果费率由国家统一制定，那么保险公司之间的竞争将集中体现在服务、信誉和其 他非业务因素上。目前，包括我国在内的很多国家在汽车保险方面的监管和法规都有费率市 场化的趋势，因此保险公司能够根据公司特点、经营理念、风险容忍程度、对市场的看法和 现有数据制定自己的费率模式和水平。另一方面，不同的国家对奖惩系统的依赖程度是不同 的。与欧洲国家相比，北美国家更注重先验变量和事前信息的使用，例如在美国，投保人的 婚姻状况、汽车的颜色都被用作先验定价变量，此外投保人的驾驶违章记录也是一个十分重 要的定价因素。 奖惩系统下的应缴保费等于基础保费与奖惩系数的乘积，其中基础保费水平由投保人的 先验定价因素决定，而奖惩系数或等级取决于投保人的以往索赔记录或违章记录。研究表明， 即便在一个费率市场化的国家，竞争的最终结果是市场上将只存在为数不多的类似的奖惩系 统，公司之间的费率差异主要体现在基础保费上。 奖惩系统的转移规则依赖于后验因素。最常用的后验因素是索赔次数，统计结果表明， 索赔次数是最能体现风险水平的因素。目前世界上几乎所有的奖惩系统都将投保人的以往索 赔次数作为后验因素。韩国的奖惩系统除了考虑索赔次数外，还按索赔事故中是否有人身伤 亡对投保人给予不同程度的惩罚。与其他系统不同，台湾的奖惩系统还利用免赔额因素，即 同一保险期间内第一次索赔的免赔额最低，以后索赔的免赔额是递增的，这一做法的目的是 降低高风险驾驶员(如出租车司机等)的理赔成本。 此外，由于平均风险及风险的分布将会随时间发生变化，因此公司应适时对奖惩系统进 行调整。在调整奖惩系统时要考虑的因素通常包括索赔金额及索赔频率的变化、系统内的公 平、信息的完备性和对称性以及法律法规的变化等。以第三者责任保险为例，在英国、瑞士、 美国等国家，多年来它是一种强制性保险，但各家公司可以有自己的费率结构。而在有些国 家，它经历了从非强制性到强制性的变化过程——如我国的第三者责任险从 2004 年 5 月起 成为强制性保险且允许公司自行定价。比利时、芬兰、德国、意大利和挪威等国的原系统在 使用了大约二十年后做了较大的改动，其目的是反应平均风险水平的变化及调