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目录
第1章 保险欺诈成因···········································2
1.1保险人与被保险人信息不对称································2
1.2投保人道德心理风险········································2
1.3巨大的经济利益············································3
第2章保险欺诈形式及查堪员应如何应对·························4
2.1虚假材料欺诈··············································4
2.2单方事故欺诈··············································5
2.3修理厂欺诈················································6
2.4盗抢险的欺诈··············································7
第3章 典型案件分析··········································8
3.1虚假材料欺诈··············································8
3.2事故现场欺诈··············································8
结束语······················································10
致谢························································11
参考文献····················································12
第1章 保险欺诈成因
保险作为一种经济保障活动,它是分摊意外损失,提供经济保障的一种材务安排。保险作为一个国家的有机组成部份,其保障对像即财产和人身直接或间接属于社会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素。它通过采取货币支付的办法进行补偿或给付,其最终的目的是有利于社会经济的发展。
1.1保险人与被保险人信息不对称
在保险经营中,无论是保险合同订立前还是保险合同订立后,保险人与被保险人对有关保险的重要信息的拥有程度都是不对称的。
1)对保险人而言:保险人承保的保险标的是广泛且复杂的,且有些保险标的难以实地查堪,作为风险承担者的保险人却远离保险标的,保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保,如何承保以及确定费率,这样就使得投保人的陈述与告知直接影响保险人的决定。当发生保险事故时,由于投保人对保险标的提供的虚假信息使保险人支付的保险费用多余实际应支付的费用时,投保人对保险人就够成了保险欺诈。
2)对投保人而言:保险合同的专业性与复杂性,使得一般的投保人很难理解与撑握,例如,对保险标的的投保条件,保险合同的生效生间与合同的终止时间,保险事故中的保险责任与责任免除,保险金赔偿及给付办法等等保险合同条款中难以理解及其出现分歧的地方,此外投保人对保险人使用的保险费率是否合理等一些相关投保费用的支出也是难以了解的。例如,当出现保险事故时,保险人以保险合同存在分歧为由拒绝赔偿时,就够成了保险欺诈。
1.2投保人道德心理风险
道德风险是指人们以不诚实,不良企图或欺诈行为故意使风险事故发生,或者致使保险标的的损失进一步扩大,重而在保险事故中谋取巨大的经济利益。根据被保险人的行为时间,我们可以将道德风险分为事前的道德风险和事后的道德风险。
1)事前道德风险:投保人的行为发生在保险事故之前,我们称之为事前道德风险。它是指人们行为上的粗心大意和心理上的满不在乎导致保险事故发生,增加了保险标的的风险,从而使保险人承担了更多的潜在风险,减少了投保人谨慎行事的动机,投保人这一系列行为违反了保险公司最初签定保险合同的初衷以及投保人没有尽到保管好保险标的的责任与义务。
2)事后道德风险:投保人的行为发生在投保人之后,我们称之为事后道德风险。首先,投保人故意制造损失和意外事故,向保险公司领取巨额保险金。例如,投保人故意开车撞击石头栏杆等物体造成车辆损失,或是找人顶替等方式获取保险赔偿金。其次,保险事故发生后,投保人故意扩大损失程度。当发生保险事故责任范围内的部份损失,投保人不但不极积施救,反而使损失进一步扩大。例如,当发生保险事故时,当保险公司还未到场的情况下,故意装置一个坏掉的气囊在事故车上,用以扩大损失,换取更多的保险赔偿金。
1.3巨大的经济利益
保险运行的基本原理是将社会上各行各业的人们对不同层次保
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