保险学总结性期末.doc

第一章 导 论 一、保险业的产生 （一）危险无处不在 自然灾害--- 2007年,全球因巨灾造成的经济损失共达706亿美元。其中,637亿美元是由自然灾害引起。 全球的保险损失--- 1989年以前，不超过90亿美元，1996年超过500亿 意外事故 --- 1986年4月26日，切尔诺贝利核电站的4号机组发生爆炸，释放出的放射性强度为日本广岛原子弹爆炸的500倍，当场30人死亡，500多万俄罗斯、白俄罗斯和乌克兰人受到放射辐射，直接经济损失达28亿美元。由于这场事故死亡人数超过1.5万，5万人终身残废 。人为灾难---9.11恐怖袭击事件，该事件造成的直接经济损失是320多亿美元 。 2008年12月26日，印度孟买发生连环恐怖袭击，至少188人死亡，数百人受伤。袭击针对英美人士，游客遭就地枪决。 2010年8月23日上午9时左右，一辆装载25人（包括22名香港乘客）乘客的旅游车在菲律宾马尼拉市中心被菲律宾前警察劫持。香港游客中8人死亡，6人受伤。 经济发展水平与灾害损失成正比 据慕尼黑保险公司对1960年—1995年全球灾害与经济发展水平关系的研究表明：经济增长1倍，灾害损失增长3倍。 （二）保险的产生 1、近代保险起源于海上保险（13世纪） 关于海上保险的起源，保险界有四种说法：共同海损、合伙经营、家族团体、海上借贷。 2、火灾保险（ 16世纪）火灾保险：财产保险，公营火灾保险1591，德国；民营火灾保险1667，英国 3、人身保险 （18世纪） 1693年英国的天文学、数学家爱德华·郝利利用数理统计的分析方法，设计出世界上第一个死亡表，为人身保险的发展奠定了科学的基础。 1762年英国人章姆逊和多德森创造了公平人寿保险公司，该公司第一个采用根据生命表来计算人寿保险金，标志着现代人寿保险的开始。 4、责任保险 （19世纪） 责任保险开始于19世纪，发达于20世纪70年代以后。 责任保险起源于法国，拿破仑法典中开始出现的民事损害赔偿责任规定，奠定了责任保险产生的法律基础。 5、信用保证保险：保险公司——（担保）——契约一方的失信——（道德风险）——被保险人的损失——保险公司 （二）现代保险业的发展 1、衡量现代保险业发展水平的几个主要指标 保险总规模 ；（保费总收入）保险深度=保费收入/GDP；保险密度=每年寿险业人身保险全年保费收入/人口总数；资料：2007年全球保费收入达40610亿美元，比上一年增加了3.3%； 2005年世界平均保险深度7.5%，2006年部分国家和地区的保险密度（单位：美元） 2、现代保险业的发展特点 （1）保险供给日益扩大（2）随着风险种类的增加险种日益扩大（3）保险产品功能不断扩展（4）保险保障的范围不断的扩大（5）保险金额日益扩大，灾害事故巨型化。（6）再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化 3、 中国保险业的发展现状 保费收入：1980年4亿多，2009年全国保费收入首次突破万亿，达11137.3亿元，比2005年翻了一番；保险密度：2009年中国的保险密度约为836元（RMB）；保险深度：2009年中国的保险深度约为3.4%；保险公司数量，建国后改革前只有一家保险公司，2007年已发展到保险公司110家 保险立法： 1995年颁布《保险法》，1996年出台了《保险管理暂行规定》，1997年出台了《保险代理人管理规定》（试行），1998年出台了《保险经纪人管理条例》，1999年《保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》， 对中国保险业发展状况的评价 已经建立了比较良好的产业体系； 形成了比较完善的法律制度体系； 具备了加快发展的宏观产业基础； 开始进入了一个稳健、快速发展时期； 三、保险学的研究对象及其内容 1、对象 保险学研究的对象是保险商品关系。保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。 保险商品关系包括四层含义： 保险当事人之间——保险当事人与保险中介人——保险企业之间——监管机构与保险人之间 课程内容分为：保险基础——保险原则，保险合同；保险类型——财产，人身再保险；保险经营——保险费率，保险经营；保险监管——监管体系，监管内容 第二章 风险与保险 第一节 风险定义及其构成要素 一、风险的定义 未来损失的不确定性，包括三层含义： 1、风险是属于未来的 2、风险是与人的利益密切相关的 3、风险是损失的不确定性 二、风险的构成要素 1、风险因素：导致风险事故形成与变化的基本条件 三种类型：实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素 实质风险因素：指形成风险事故的直接条件，属于有形风险因素。 道德风险因素：指由于人类个体的不正当行为