大学生小额贷款简介汤.ppt

* 实际作用 应有 调查（实际） 损益表中利润算少了，或有其他收入 客户有负债没有调查出来：应付帐款，民间借贷 可能有部分资产不是客户的，注意合伙情况 权益检验的概念 * 权益检验实例 某客户2005年开始从事纸品批发生意，初始投资30万，其中11万为亲戚朋友借款，其他资金为出售自家住房所得。开始经营至今，历年的盈利情况如下： 05年，不亏不赚；06年盈利35万；07年盈利75万；08年盈利25万；09年盈利35万；10年至今盈利30万。 目前其有存货86万，应收款110万，现金及银行存款3万元；有三台配送车，初始购置价为8万，目前价值5万元。 客户因经营需要在他行有贷款24万，欠亲友借款25万，欠供应商货款约8万； 客户08年购置自住房产，首付及装修共花费约50万；09年为父母购置房产，首付及装修共花费约30万； 客户10年上半年投资婴儿用品店，总投资约80万。 * 非财务分析 对客户的性格、能力、人品等形成判断 对贷款的目的、用途、原因、资金需求以及潜在风险进行分析 对担保的质量进行分析 * 贷款建议 综合财务分析和非财务分析的结果，对整笔贷款的安全性形成判断 根据客户的需求、盈利、现金流特点确定合适的贷款金额、期限、还款方式 形成贷款建议后上报贷审会 * 确定贷款方案的基本原则 一、还款计划应与客户的现金流相匹配。 二、客户月还款额不超过其可还款现金流的50-70%。 * 贷款审批 * 审批模式 审贷会 VS. 个人审批 不同的模式各有优缺点 * 审查审批要点 1. 对信贷员工作合规性进行判断 2. 抽查细节，查看是否有计算错误 3. 关注客户的贷款目的，评价是否合理 4. 评估客户非财务信息的合理性 5. 衡量财务信息逻辑检验是否合理 6. 衡量保证人质量 7. 总体评价 * 审批工作关键点 审批效率非常重要 审批人员和调查人员之间要有基本的信任 保证面对面的沟通非常重要 对同一笔贷款，参与决定的人不应超过4人（包括信贷员） * 贷款拨付 * 拨付工作要点 效率非常重要：应在作出决定的当天通知客户 要有合适的内控：拨付工作应由独立的后台人员完成 贷款用途的控制：必要且可行的情况下，要采用委托支付的方式 * 贷后监控 * 监控种类 贷款用途监控 标准监控 非标准监控 * 逾期贷款处理 要区分不同性质的逾期采取不同的措施 催收意志非常重要 应针对客户特点采取合适的策略 催收的措施和力度应逐步加大 保证催收方法的合法性和员工的人身安全非常重要 * 结束，谢谢大家！ * 小 额 贷 款 简 介 * 小额贷款业务概念 针对特殊的目标客户提供的贷款服务 针对这个层面目标客户的特殊性使用特殊的信贷技术 以个人和家庭为整体 通过不全面的会计信息把握客户的全貌 采用特殊的营销和沟通方法 针对这个市场采用全新的理念、流程与管理模式 * 客户经理 9. 贷款清收管理 市场营销 2. 贷款申请 4. 实地调查 5. 贷款分析 6. 贷款审批 7. 贷款拨付 8. 贷后监管 3. 初步筛选 小额贷款业务循环 * 市场营销 * 宣传/营销的方式 广告媒介宣传 直接客户拜访 转介绍 行业/市场管理方 * 广告媒介 电视台 电台 公交车体广告 宣传条幅 短信 其他创新媒介 * 直接客户拜访 小额贷款重要的营销方式 正确的方式和有效的组织实施非常重要 * 转介绍 业务后期非常重要的客户来源 应充分利用已有客户上下游关系 给客户激励 * 行业/市场管理方 批量营销的有效方式 大大提高营销的效率 有助于客户信息的收集和风险防范 要注意潜在的滥用（集中用款） * 营销的组织 有效的营销组织非常重要 市场营销规划 市场营销执行 市场营销效果反馈 市场分析（包含行业分析和基础数据整理 市场营销监督（支行主管不定期） 营销区域的划分 * 客户受理与初步筛选 * 业务受理的功能 1、筛选客户 2、初步掌握客户的软信息和基本财务信息 3、深入介绍产品，引导客户作出正确的贷款申请 * 受理环节应了解的信息 客户的： 个人及家庭基本信息 (姓名、年龄、身份证号、户口所在地、家庭住址、联系方式，配偶及家庭其他成员情况） 生意基本信息 （从事的行业、经营场所地址、总体的经营数据信息） 初步了解贷款目的 * 受理后应做的工作 核查客户的身份 查询客户的征信 通过可能的途径对客户做侧面的了解 如对客户所从事的行业不了解，通过可能的途径获取相关的基本行业知识 综合已获得的信息，对客户做初步的分析和判断 * 案例1：熟食店老板 案例2：冷冻产品加工商 实际受理案例介绍 * 实地调查 * 实地调查在信贷流程中的作用 实地调查是整个信贷流程中的一个核心环节 是贷款行政成本最高的一个环节，因此只有通过了初步筛选的申请