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第三章 电子货币 第一节 电子货币的概述 一、货币的产生与发展 实物货币 金属货币 纸币 电子货币 二、电子货币的发展概况 最早构想是德国发明家提出的IC卡 世界最早信用卡是美国富兰克林银行于1952年发行。 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。 银行卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础 我国首张银行卡是在1985年中国银行珠江分行发行的“珠江卡” ，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。 三、电子货币的定义和分类 具备条件：价值性、便利性 电子货币：指在继承传统货币的交易行为自主权、交易条件一致性、交易方式独立性、交易过程连续性等特征的基础上，与传统货币在价值尺度上保持固定的兑换关系，通过预先储存的货币价 值，利用网络和电子设备作为交易媒 介的一类便利支付工具。 电子货币的分类 按照电子货币的发行主体不同，可以分为: 金融机构类电子货币 非金融机构类电子货币 按照载体的不同，将电子货币分为: 卡基电子货币 软件基电子货币 四、电子货币的特征 形式方面的特征：不是完全意义上的货币，充其量只是一种准货币 技术方面的特征：产生新的风险 电子货币的发行主体呈多元化 流通规律的特征：电子货币的流通速度将变得很大 电子化方法的特征 五、电子货币的功能、属性 功能：转帐结算功能、储蓄功能、兑现功能、消费信贷功能 属性： 1）发行权 2）个性特征的产品，不能被强制接受 3）可非匿名，也可匿名使用 4）冲破地域限制 5）辨伪方式 6）推广应用方式 六、电子货币的运作形态 六、电子货币的支付模式 七、电子货币与传统货币的区别 发行机制不同 发行主体不同 传递方式不同 匿名性程度不同 交易方式不同 存储空间不同 安全性不同 电子货币与虚拟货币的区别 产生背景不同 发行主体不同 流通方式不同 匿名性程度不同 安全性不同 第二节 国内外电子货币的发展 情况 一、欧美发达国家电子货币的应用情况 1952年美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡，标志着一种新型商品交换中介的出现； 美州银行从1958年开始发行“美州银行信用卡”； 1973年Roland mornno发明了IC卡作为电子货币。 1982年，美国组建了电子资金传输系统，随后英国、德国也相继研发出了自己的电子传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。 紧接着一些发达国家相继开发了电子货币产品。现在，仍在流通的主要有Cybercash、First Virtual、Digicash、Netcash、Netcheque、Mondex等。 E-Cash:E-Cash是由荷兰阿姆斯特丹Digicash公司于1994年5月开发的在线交易用的电子现金支付系统。在美国、芬兰Merita银行、日本都有使用。 在美国,为了能交易转帐,买卖双方须在Mark Twain银行存款,取得World Currency Access帐号。它由FDIC(Federal Deposit Insurance Corp)发行,但无需付息或在一定期限内不付息。买方必须指示银行将从World Currency Access账上转到E-Cash中自己的帐号上,一旦转入,钱就不属于银行了,而且银行也不再为其担保.①支付过程:买主对适量E- Cash通过相当安全的密码协议进行加密,并送给卖方,可通过任何数字通信,如E-mail,软盘打印文件,复印件等递送.卖方收到后,对其解密后存入自己的计算机,并可转入卖主的World Currency Access账上.实现了将买主的钱减掉,并加到卖主的账上.②安全性银行虽然完成了E-Cash的存取,但不能跟踪E-Cash的具体交易。虽然这种纯电子E-Cash可以复制,但它不能重复使用,这由Mark Twain银行数据库的证实系统来保证. 目前出现的网上信用卡支付主要有以下几种模式: 二、欧美发达国家电子货币的应用特点 1、市场驱动  2、专业化运作  3、联合发展  4、不断创新 VISA组织案例 Visa组织结构 Structure VISA亚太区 Asia-Pacific Region 国际信用卡公司在我国市场状况——以VISA国际为例 VISA国际的概况 VISA卡国际组织是由国际上各银行会员组成的信用卡组织，无股份，属于非赢利