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第七章 家庭财产保险 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。 第一，家庭财产保险的保险标的是拥有合法所有权的各类财产保险； 第二，家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，它是相对法人财产保险而言。 主要类型： 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 长效还本保险 7.2 家庭财产保险标的和责任范围 一、适用范围 二、保险标的 （一）保险财产 (1)自有财产，包括房屋及其附属设备和其他家庭财产 (2)代保管或与他人共有财产。 (3)投保人必须向保险人特约才能投保的财产。 普通家庭财产保险 ------ 可保财产 房屋及其室内附属设备 室内装潢 室内财产 特保财产 农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。 个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原材料和商品。 代他人保管的财产或与他人共有的财产。 经保险人同意的其他财产 不保财产 (1)损失发生后无法确定具体价值的财产； (2)价值高、物品小，出险后难以核实的财产； (3)机动车辆、运输中货物、农作物 (4)处于紧急危险状态下的财产； (5)保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。 二、保险责任范围 1、基本责任：列明方式列举保险事故 （1）火灾、爆炸； （2）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉； （3）空中运行物体坠落、外界物体倒塌； （4）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌； （5）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。 扩展责任 保险人可根据险种特点和业务发展需要扩展一定的保险责任. 1 盗抢责任 2 第三者责任 3 家用电器用电安全责任 4 现金 首饰盗抢责任 5 管道破裂及水渍责任 6 自行车盗窃责任 （三）责任免除 （1）地震、海啸； （2）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用； （3）核反应、核辐射或放射性污染； （4）被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失； （5）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。 （6）家用电器本身损毁 房贷险是否等于房屋险? 个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险，是个人在购买房屋进行按揭时，银行为了保证还款指定购房者购买的保险，在购房者无力还款时，由保险公司代为还款。??? 当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担该损失，也就是说，一旦房子发生意外，如发生火灾化为灰烬，或者购房者发生意外造成无能力还款，保险公司会把剩下的贷款还给银行，贷款银行是保险的第一受益人，抵押期间保险单由贷款银行保管，出险后赔款先付给银行，扣除购房者欠款后的那部分才能真正到他们手中。 ２０１０年１１月１５日，上海市静安区胶州路７２８号公寓大楼发生特别重大火灾事故，造成５８人死亡，７１人受伤，直接经济损失１．５８亿元。 家财险投保率严重不足 本次公寓大火，在168户居民中，通过电话排查，确认投保人寿家财险的居民仅两户。多家财产保险公司表示，家财险的投保情况不佳，在全公司保费收入中的占比也极小。国寿财险相关人士表示，“以保费收入看，上海的家财险保费收入占财产险业务收入比例不会超过3%，按照居民户来估算，上海家财险投保率不会超过10%。 ” 家财险在西方国家普及率高达80%,是财产保险中覆盖面较宽的险种;而我国目前家财险的覆盖率还不到10%,大多数城市投保率在5%以下。 贷款买房 不要忽视保险保障(中国保险报) 一场发生在北京长安街的车祸导致家中经济支柱男主人猝然离世。家人失去亲人已是沉重打击，还得面对百万元房贷要还的现实压力。有专家表示，如果当初这家人购买了房贷险，依据相关保险责任，当被保险人出现死亡或伤残时，保险公司就会为其代为偿还全部剩余贷款，避免悲剧进一步延续。 房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。 此次长安街车祸引起关注的是房贷险当中的“还贷保证保险责任”，是指被保险人（即购房人）在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。 7.3 家庭财产保险实务 （一）家庭财产保险的保险费率 根据各地具体条件限制而定，实行无差别费率，费率的标准在2％－5％ （二）家庭财产保险的保险金额与赔款计算 1、单一总保险金额制 保险财产的总保险金额 实际赔