第六章机动车辆消费信贷保险.pptVIP

一、抵押贷款 1. 操作内容 2. 抵押与担保的含义 抵押,在银行或地产界称为按揭,是指提供私人资产(不论是否为不动产)作为债务担保的动作,多发生于购买房地产时银行借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。一般,借款可以分为“有抵押借贷”和“无抵押借贷”两种。 提供抵押财产的债务人或第三人称为抵押人;所提供的抵押财产称为抵押物;债权人则为抵押权人,因此享有的权利称为抵押权,为担保物权的一种。 担保是为了担保债权实现而采取的法律措施。从我国担保法的内容看,债的担保应当说是指以当事人的一定财产为基础的,能够用以督促债务人履行债务,保障债权实现的方法。担保法上的担保,又称债权担保、债的担保、债务担保,是个总括的概念,内涵丰富,外延极广。 1998 年10 月,中国建设银行推出抵押担保贷款方式,即由贷款购车人以银行存单、有价证券等作质押,房产等物品作抵押,再加上担保人担保。 3. 抵押物的分类 1)存货抵押,又称商品抵押,指用工商业掌握的各种货物,包括商品、原材料,在制品和制成品作为抵押,向银行申请贷款。 2)客账抵押,是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 3)证券抵押,以各种有价证券,如:股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押,取得短期贷款。 4)设备抵押,以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。 5)不动产抵押,即借款人提供如:土地、房屋等不动产抵押,取得贷款。 6)人寿保险单抵押,指在保险金请求权上设立抵押权,以人寿保险合同的退保金为限额,以保险单为抵押,对被保险人发放贷款。 4. 贷款者抵押担保物的调查 抵押担保物要求必须有与贷款额度相当的价值,并且价值必须确定,且具有一定的流通性,必须要认真调查核实抵押物情况。 对抵押物的调查核实需两人进行。如房产抵押可以通过到房地产交易中心与实地调查(包括走访物业公司、临近房地产中介等)相结合的方法,核查了解抵押人的担保意愿、担保抵押品的担保能力及抵押是否足额。 以房产、汽车做抵押物的需要实地核查抵押物权属、抵押物价值的真实性。 二、标的物抵押加信用保证保险贷款 1. 操作内容 这种贷款方式要求贷款人购车后,按国家担保法,须将贷款所购车辆抵押给银行,就是标的物作抵押物,同时,还要求贷款购车人向保险公司购买“个人信用保证保险”。 2. 信用保证保险 1)概念。信用保证保险是以信用风险为保险标的的保险,它实际上是由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。 信用保证保险是现代保险中的一类新兴业务,相对于一般财产保险和人寿保险来说历史不长。保证保险约比信用保险出现的早一点。 我国的信用保证保险的发展始于20 世纪80 年代初期。保证保险业务我国目前有多家保险公司开办,具体险种主要有国内工程履约保险、对外承包工程的投标、履约和供货保证保险、产品质量保证保险、住房贷款保证保险、汽车贷款保证保险、雇员忠诚保证保险等。 2)信用保证保险所承保的风险 (1)财务信用风险。 (2)商业信用风险。 (3)预付款信用风险。 (4)保证信用风险。 (5)诚实信用风险。 三、标的物抵押加第三方反担保贷款 1. 操作内容 这种贷款方式是由汽车经销商向贷款购车人提供全程担保,并将贷款所购车辆抵押给汽车经销商。该方式还有个特点就是:贷款购车人提出贷款购车申请后,由汽车经销商进行贷款购车人的资信调查,汽车经销商认为贷款购车人的资信合格后,由汽车经销商帮助贷款购车人向银行申请贷款。贷款购车人提走汽车后,按约定时间、数额偿还本息,由汽车经销商代银行收取。 2. 反担保 1)概念。 反担保是指债务人或第三人向担保人做出保证或设定物的担保,在担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时,向担保人做出清偿。它反映了两者之间的权益关系。在保险业务中,保险人为保险标的出具的付款担保中,通常都包括被保险人应承担的部分,也就是被保险人应向保险人出具其自负责的担保证明,即被保险人向保险人提供反担保。又称偿还约定书或反保证书。 反担保是指为债务人担保的第三人,为了保证其追偿权的实现,要求债务人提供的担保。在债务清偿期届满,债务人未履行债务时,由第三人承担担保责任后,第三人即成为债务人的债权人,第三人对其代债务人清偿的债务,有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿权时,有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空,为了保证追偿权的实现,第三人在为债务人作担保时,可以要求债务人为其提供担保,这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担保。 3)反担保的作用与意义。 (1)反担保是维护担保人的利益、保障其将来可能发生的追偿权实现的有效措施。