理财规划师三级第四章风险管理和保险规划下.pptVIP

2011助理理财规划师专业能力 风险管理和保险规划 本章主要内容： 第一节：收集客户信息 第二节：提供咨询服务（重点） 第一节 收集客户信息 P120 第二节 提供咨询服务 第一单元 保险基础知识 一、风险 　（一）风险的概念 所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中， 预期未来结果的随机不确定性。 广义：既包括盈利发生的不确定性， 也包括损失发生的不确定性。 狭义：仅指损失发生的不确定性。 　 （二） 风险的特征 　 ·客观性：不以人的意志为转移，客观存在。 　　·普遍性：无处不在，无时不在。 　　·不确定性：是否发生、时间、地点、损失、承担主体。 　　·可测定性：概率论和数理统计 　　·发展性：创造和发展 （四）风险的分类 　　 1、按风险未来结果的不确定性分：投机风险与纯粹风险： 　　·纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险。 　　·投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。　　 2、按产生原因分：自然风险与社会风险 3、按产生风险的行为分：基本风险与特定风险 · 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。如：地震。 　　特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险 　　 4、按风险标的分：人身风险、财产风险、责任风险与信用风险 　　人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。 ·财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 　　·责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。 　　·信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。 　　 （五）风险对财务状况的影响 （六）风险与保险的关系 1、风险是保险产生和发展的前提。 2、保险对风险管理也有着实质的影响。 3、风险与保险存在着互制互促的关系。 （五）保险的分类 1、按保险的性质分类 　　·（1）商业保险 　　---它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。 　　（2）社会保险 　　---它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 　　（3）政策保险 　　---这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。 2、 按照保险标的分类 （1）·财产保险 　　---这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。 （2） ·人身保险 　　---人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险 　　---人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来约定。 （3）责任保险 　　---是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 （4）信用保证保险 　　---以信用关系为保险标的的一种保险。 　　· 3、按风险转移的层次划分 　　（1）原保险 　　---原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。 　　（2）共同保险 　　---共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。 　　（3）重复保险 　　---投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。 　　---共同保险和重复保险的区别在于： 　　---共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值; 　　---重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。 （4）再保险 　　---是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。 1、 保险的基本职能 　　 （1）分散风险职能——分散风险、均摊损失 　　---保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失 　　 （2）补偿损失职能---·组织经济补偿、组织保险