贷款公司信贷产品,岗位设置及业务流程.pptVIP

贷款公司信贷产品与运营管理张觐刚 针对微小企业客户群体 常见的民营借贷公司产品 借新还旧，过桥贷。 针对房地产业的贷款 小额的房产或者汽车抵质押贷款 非常熟悉密切的企业或者自然人借款 产品做大做强的核心竞争力 机构化-以团队作战，信贷工厂 市场化-脱离关系型业务，给的清清楚楚，据的明明白白 标准化-把信贷员培养成流水线上的工人，只要客户满足这款信贷产品的要求，就可以授信发放，尽可能减少调整的空间，以实现规模化批量化发展。 微小企业-小贷公司的主要客户群体 稳定，可复制的市场-不依赖“熟人”关系 供给不充分的市场-可以获取“较高”的收益 和自身定位相匹配的市场-易于“控制”的客户 一个真实的微小贷款客户群体数据 一个真实的微小贷款客户群体数据 无抵押贷款产品的财务预算比例（未含税费） 资产回报率测算 4倍基准利率下的资产回报率：25.12%×71%=17.83% 有了财务杠杆，股本回报率更高 复合式的持续增长 岗位管理和职责要求 管理层 信贷员（见习，初级，中级，高级） 信贷主任 贷款审查 信贷内勤 财务 内审 信贷员级别和授权的设定原则 为信贷员设置足够的“职业阶梯” 在业务拓展能力和放贷质量经过验证的基础上扩大授权 设定业务上限以控制在单个信贷员上的风险 信贷员的激励是长期性的，投资性的 信贷员的薪资成长数据 人员约束激励机制和绩效考核 信贷员：放款数量和质量 见习-初级-中级-高级 基本工资和绩效奖金比:1:6 风险贷款余额和月收入挂钩 信贷内勤：客户数量和业务量 见习-一级-二级 基本工资和绩效奖金比：1：3 合规性和月收入挂钩 人员约束激励机制和绩效考核 贷审委 权限：10万-30万-50万 基本工资和绩效奖金比例：1：3 风险贷款余额和月收入挂钩 信贷主任 基本工资和绩效奖金比例:1:1 月度考核等级：丙级，乙级，甲级 部门任务完成情况和月收入挂钩 微小贷款的信贷流程节点控制 市场营销流程的节点控制 申请接待流程的节点控制 实地调查流程节点控制 开场白（1） 所有权属的落实（2） 停止调查 贷款目的的落实（3）（解决贷前准备的主要问题） 停止调查 经营历史与履历（4） 最近3年生产经营发展趋势（5） 权益检验（6） 客户生意模式或上下游供求关系（7） 加权毛利率（8） 损益表项目（9） 逻辑检验（10） 资产负债表项目（11） （共同借款人）（12） 停止调查 保证人意愿和代偿能力（13） 停止调查 授信审查流程的节点控制 合同签订流程的节点控制 放款流程的节点控制 贷后回访流程的节点控制 回款流程的节点控制 谢谢 张觐刚gangjinzhang@163.com * * 细分市场 能提供良好抵押物的客户是银行，典当行争夺激烈的客户 我们针对传统银行所不愿做，不想做也不会做的客户 稳定持续的申请，可复制，可延续 典型的小额贷款客户特征 小生意人，个体户，农户，雇员人数小于8人的小企业 无法提供良好的符合银行要求的抵押物 并不具备丰富的金融知识 无法提供详细和完备的报表 家庭和生意的融合 额度需求小，时间要求急，厌烦繁杂的手续 21.69% 36 女性 78.31% 130 男性 比例 户数 客户性别 6.02% 10 其他 30.72% 51 80年代 37.34% 62 70年代 25.90% 43 60年代 比例 户数 客户出生年代 30.10% 50 非专业市场 69.90% 116 专业市场 比例 户数 客户经营场所 1.80% 3 丧偶 3.61% 6 离异 5.42% 9 未婚 89.15% 148 已婚 比例 户数 客户婚姻状况 30.72% 51 本地租房居住 69.27% 115 本地有固定住房 比例 户数 客户住房情况 30.72% 64 其他（最高不超30万） 18.35% 30 5万以下 46.20% 72 8-12万 比例