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本案参考结论 ?? 原告不能提供任何证明被保险人发生了意外伤害的证据,故,驳回原告的诉讼请求. ??? 本案中,问题争议的焦点是,被保险人是意外跌到引起脑溢血死亡,还是脑溢血引起死亡. ??? ??在本案中,疾病可以造成意外事故,意外事故也可以造成疾病.如果认定被保险人由于疾病跌倒,加速脑溢血,最后死亡,被保险人就不是死于意外事故,保险公司不应当承担给付保险金的责任.如果认定被保险人由于意外事故造成了疾病,疾病导致被保险人死亡,被保险人的死亡就是由于意外事故所致,保险公司应当承担给付保险金的责任. ??? 法院经审理认为:原告患有高血压,随时可能发生身体不适,例如头晕,脑溢血,被保险人突然晕倒,可能是身体不适造成的,不构成保险公司承担保险责任的依据.由于原告人不能提供任何证明被保险人发生了意外伤害的证据,故,驳回原告的诉讼请求. （4）索赔时效 人寿保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起5年； 其他保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起2年。 第九章 财产保险合同 第一节财产保险合同通论 一、财产保险合同的概念与特征 财产保险合同，系指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。财产保险合同以填补损失为原则。财产保险合同除具有保险合同的特征外，与人身保险相较，又具有其不同于人身保险合同的特性，主要有： 1、标的不同 2、保险金额的确定依据不同。 财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体，确定比较复杂。 3、在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。 4、在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。 5、在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。 6、财产保险一般不带储蓄性；人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质 二、财产保险合同的法律分类 （一）按实施方式分为强制保险和自愿保险。 （二）定值保险和不定值保险——按保险价值的确定方式 1、定值保险——当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是： ①无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据； ②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物； ③该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。 2、不定值保险——在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。 保险金额为限，保险价值为限 ①以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据； ②当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。 (三)财产损失保险、信用保证保险、责任保险——按保险保障的范围不同 1、财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。 2、信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。 信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险， 保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。 3、责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 （四）按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险 （五）按风险的内容分为火灾保险、地震保险、洪水保险等； （六）按保险业务内容分为企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。 第二节 保险代位 保险代位是损失填补原则的派生原则，系指保险标的发生保险事故致推定全损或保险标的因第三人责任致损，保险人依约为保险给付后，依法获得对保险标的的所有权或对取得对加害第三人的代位追偿权。其主要包括权利代位与物上代位。 一、权利代位 （一）权利代位的含义 保险代位权，即追偿权的代位，又称“代位求偿权”，系被保险人因保险人依约负有保险给付义务的责任损失发生而对第三人享有损害赔偿请求权，保险人于履行保险给付义务后，代被保险人之位行使被保险人对于第三人的损害赔偿请求权的权利。 （二）代位请求权的行使要件： 1．被保险人须因某种原因事实（保险事故）发生而对第三人有损害赔偿请求权的存在。 2．被保险人发生损