商业银行经营风险形势分析.pptxVIP

商业银行经营风险形势分析;孙 卓 臣 山东省金融学会科研委员 山东财经大学兼职教授 山东财经大学硕士生导师 山东城市经济学会副会长 金融博士 ;个 人 科 研 成 果 1、《农业产业化企业主导新农村建设及金融问题研究：中澳模式》获得 2011年全国金融系统论文类评比一等奖，是山东省金融学会近年来最 高奖项。 2、专著《改变农民命运的新尝试——农业产业化企业的金融使命》得到 胡锦涛总书记批示。 3、个人专著《论青年修养》，1994年8月由山东人民出版社出版发行。 4、著有《改变农民命运的新尝试——农业产业化企业的金融使命》由山 东大学出版社2012年9月出版。 5、《金融支持社会主义新农村建设普及研究》由山东省社科规划办立项 编号09CPJZ02。 ;一、当前商业银行经营形势分析 （一）金融的内部改革全部完成 1.利率市场化 2.结算网络化 3.汇率国际化 4.管理流程化;（二）金融改革的战略转型——零售银行 1.银行转型推动金融经营模式的转型 （1）经济结构——区域化 （2）产业结构——单一化，产业链急剧压缩 （3）投机取巧，人心浮躁;2.银行经营面临前所未有的困难 （1）存款难 ①企业存款全部变为结算类存款，几乎失去稳定性； ②居民存款全部变为理财型存款，吸存成本迅速提高； ③互联网金融、第三方支付公司、影子银行等分割很多存款； ④股市大起大落，个股完全蒸发，个人存款增长乏力；;（2）贷款难 ①市场化改革，银行结构发生重大变化，更多地体现为区域经济特色，有企业无行业； ②企业生命周期逐渐缩短； ③产业链越来越短（特别是中小企业） 银行贷款难，风险识别难度加大。 （3）盈利难 微利 亏损 破产 最终结果，迫使银行向零售银行转型发展。;二、商业银行面临的经营风险 （一）、信用风险 广义：信用体系 狭义：信贷风险集中爆发 去产能、去杠杆、去库存 担保圈风险 （二）、操作风险 （三）、市场风险 （四）、法律风险 创新过头、理财亏损、 有法难依、有法不依;（五）、流动性风险 （六）、互联网金融风险 （七）、非法集资风险 （八）、跨境资本流动风险 （九）、道德风险 （十）、决策风险;三、成因分析 ----经济下行 金融是经济核心、经济决定金融； 经济下行直接导致金融风险的暴露 ----信心缺乏 信任、信心、信仰、信用四大危机 ----创新过度 业务创新、 机构创新、 管理创新、 理念创新、 文化创新;----监管漏洞 混业监管 分业监管 地方监管（金融办） ----体制漏洞 权力过于集中 决策不负责任 流程过于复杂 压力下放基层;四、对策与建议 ----创建适应自身发展的成熟商业银行发展模式 市场、机构、客户、产品、服务、风控等 在坚持差异化经营的前提下，做出全面、科学设计。 ----建立适应自身发展的科学高效的风控体系 合规 风控 保全 ----建立专家治行、风险预警、综合评价机制 人才梯队 专家治行 公正评判 避免行政干预 ----加强全社会信用体系建设 ----建立区域金融实务培训基地 理论、政策、实务 操作、跟踪、评估;谢谢; 五、社区银行的兴起 （一）美国的社区银行 兴起于1990年利率市场化金融机构时期。当时，全国金融机构由14078家降到6900余家，其特点： 中小企业 手法简便 1.客户定位 当地居民 快速资金周转 农户 少量资金解决客户之需 金融真空区 2.区域定位 服务真空区（1公里） 社区银行数量占全美全部银行营业机构的58%，存款占40%以上。;3.产品定位：其特点应为社区客户提供个性化服务，向客户提供零售业务为主。 ①中小企业贷款 ②农业贷款 ③较低收费的支票 ④投资产品 ⑤较低费用的信用卡、借记卡服务 ⑥自助服务 ⑦电子银行服务 ⑧业务创新 4.监管政策 积极推进金融机构对经济欠发达地区和服务空白区域的金融带动。;（二）孟加拉国乡村银行 1.以“为穷人服务”为宗旨；2.主要支持农户；3.机构只要在农村社区。 （三）日本的地方银