信用风险管理讲座.ppt

浙江经济职业技术学院 浙江集和汽车贸易有限公司 客户信用风险 客户信用风险 客户信用风险评估 客户资信信息的核心内容是偿付能力和偿付意愿信息，下面信息对判断客户偿付能力和偿付意愿很有帮助。 注册信息：企业性质、名称、地址、电话、法人代表、股东情况、经营范围、经营年限、注册资本、开户很行及帐号。 经营信息：表面印象、管理水平、经营能力、营利能力、产品优势、市场竞争、行业特点。 财务信息：资产负责表、损益表。 信用信息：企业负责人和经办人的品德、付款习惯、拖欠记录、违约记录、诉讼记录、银行信用。 交易信息：上年交易额，本年交易趋势、交易价格、交易条件、交易稳定性。 贷中控制点 漏洞 VS 机会  　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 客户信用风险管理讲座 胡林明 目录 一、几个概念 二、几个知识点 三、几个案例 基本概念： 客户 银行信贷客户 信用卡客户 非银行客户 企业客户 思维导图: 基本概念： 风险管理 拖欠 赖帐 破产 欺诈 思维导图: 基本概念： 信用级别 A B D C 思维导图: 现状问题： 糊涂——雾里看花、水中望月 主要问题： ——客户价值 客户是财富来源 客户是风险来源 VS 关键问题： ——客户评估 客户偿付能力 客户偿付意愿 VS 客户评价的5C系统：品德、能力、资本、抵押和情况 品德——特指客户愿意履行付款承诺的愿望，尤其是客户负责人的道德品质 和信用原则即客户的付款意愿。 能力——指客户偿还债务的支付能力即客户的付款能力。 资本——指客户偿还债务的物质保障即客户的付款保障。 抵押——用客户所有或第三人所有的财产作为偿还债务的保障即客户的付款保障。 情况——对客户偿还债务产生较大影响的一些因素及影响付款的偶然性因素。 客户信用风险评估 特征分析模型评估表 57.5 66.3% 53.2% 56.9% 百分率% 1000 60 90 70 70 40 70 50 90 40 30 40 60 70 50 40 70 40 20 最大值 575 30 81 42 35 28 49 25 36 12 18 20 54 42 20 8 63 20 12 加权值 100 6 9 7 7 4 7 5 9 4 3 4 6 7 5 4 7 4 2 权数 5 9 6 5 7 7 5 4 3 6 5 9 6 4 2 9 5 6 评价得分 0 1 √ 2 √ 3 √ √ 4 √ √ √ √ √ 5 √ √ √ √ 6 √ √ 7 8 √ √ √ 9 10 不良记录 付款保障 付款能力 付款速度 付款意愿 资 金 实 力 交易影响力 交易依赖度 交易趋势 交易利润 交易总量 交易条件 发展潜力 合作能力 竞争能力 经营理念 经营年限 企业规模 分值 分布 总计 客户风险特征 客户价值特征 客户自身特征 项目 评估人签字 备 注 无 收集的信用特征不齐全，信用风险不明朗，或严重的信用风险，不宜对其赊销。 D 0-20 小 额 信用风险较高，交易价值低，尽量不向其赊销。即使与其进行赊销，也要严格控制信用额度，并寻求有效担保。 C 20.1-45 适 中 信用风险可以接受，具有交易价值，具有发展为长期客户的潜力，可以向其赊销。 B 45.1-65 较 大 信用风险小，交易价值高，具有良好的长期交易前景，可给予较大的信用额度。 A 65.1以上 信用额度 信用评定 等 级 加权百分率% 53 客户信用风险评估 基本概念： ——授信 授 信 现金折扣 授信额度 授信期限 授信对象 流程控制： 客户申请 业务员推荐 业务经理复核 财务经理审核 信用经理合准 总经理批准 信用限额的确定 解决方案： 目标——客户授信限额的确定 企业自身资源. 企业最大的风险承受力. 每月订单金额. 库存水平. 帐款持有水平. 产品生命周期. 产品利润率. 产品市场占有率. 根据客户信用级别和资产状况. A类=流动资金×30%. B类=流动资产×10%. C类=流动资产×5%以下. D类不授信. 根据交易量确定（12个销售额/12） ×资信系数. 新客户逐步累加法. 老客户重新确定法. 考虑因素 授信期限 授信额度 贷中控制： [报纸摘要] 《新民晚报》2003年1月17日报道：静安区法院对去年七月至十月判决的293件民事案件进行 综合分析，发现原告被判败诉有134件，败诉率为46%.败诉原因为：