国外村镇银行成范例的启示.docVIP

国外村镇银行成功范例的启示 　　摘　要： 　　关键词： 近年来，我国农村建设和发展的需求快速提升，现有农村金融体系已经不能完全满足发展需要，突显了农村金融改革的必要和重要。在此背景下，以我国中西部地区包括村镇银行在内的新型银行为试点单位，银监会做出了调查，其中最主要的机构是村镇银行。 　　在新型银行业的试点单位中，村镇银行由于其自身机制灵活、有现有银行金融机构依托等特点，具有很强的代表性。2007年以来，由于村镇银行的快速发展，极大的改善了金融市场供给不足、竞争力低下的不良局面。但是对于村镇银行本身来说，也有其不可忽略的缺点，例如成本高、成立时间短等。而且从外部因素来看，村镇银行也面临了来自其他金融机构的威胁，其发展前景也不容乐观，仍然要花很多时间加以改良。本文通过对国外村镇银行的成功范例的剖析，归纳了对我国发展村镇银行的启示。 　　一、发展中国家的范例--格莱珉银行 　　孟加拉国总面积为万平方公里，可耕种面积占国土面积的73%，人口为亿，80%的居民生活在农村，农村中20%的住户掌握了80%的土地，贫富差别显著，无地农民很多，是世界上最贫困的国家之一。穆罕默德·尤努斯就是在这样一片贫穷的土地上，创造了金融史上的一个奇迹：当孟加拉其他的金融机构采取了抵押、担保等措施来发放贷款，但平均回收率不到50%的时候，他创办的格莱珉银行（Granmeen Bank，简称GB，又称孟加拉乡村银行）在无抵押情况下对穷苦农民的贷款却实现了%的回收率，远远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银行。 　　格莱珉银行经营的理论基础是\”草根\”信贷哲学。传统的商业银行发放贷款时要求贷款人具有抵押品或担保人，因而倾向于为大企业、优势行业、大城市提供服务。经济落后地区、社会贫困群体则因为缺乏可抵押的资产和信用而被忽视。而尤努斯彻底颠覆了这种传统的信贷思想。 　　1. 经营框架 　　格莱珉银行的成功范例对欠发达地区农村金融建设的启示是，金融机构并不应该以屋内从事扶贫事业而将自己定位慈善机构。尤努斯认为，授人以渔比授人以鱼更重要。对待穷人，过于慈善如慈善家一般，只会将穷人样的更加懒散，不是真正的扶贫之道，只有通过商业运作的方法，通过培养穷人自我生存的能力，让其获得盈利，这对扶持穷人来说更为有效。 　　格莱珉银行的制度框架就是有机结合银行的商业性运行机制与扶贫性经营目标，因为离开了商业运作，格莱珉银行就失去了生存之道，无法持续经营，更无法实现为贫困群体提供扶贫资金的目标；而若是格莱珉银行缺乏扶贫这一经营理念，其最根本的特色和根基将无法体现，也就不会在风起云涌的改革潮流中独立于国际大银行之中。格莱珉银行的存款利率颇有吸引力，创收目的贷款利率为20%、住房贷款是8%、学生助学贷款5%、艰难成员免息，从%到12%不等，较高的存款利率可以保证其贷款资金的来源，利率按余额递减计算地灵活的市场化利率，保证了它的可持续发展。　 　　2. 运作形式 　　在上述理论基础和经营框架下，格莱珉银行的具体运作形式为：在格莱珉银行贷款的客户本着自愿的原则，组成5人小组，并选出组长，在贷款发放时，以梯形为主要形式，即以其贫穷程度来决定贷款的先后顺序，先给最贫穷的两个人发放贷款，当这两个人还款之后，再给另外两个人发放，最后轮到组长。若该小组中某位成员未能如期还款，那么将不再给该小组的成员发放贷款，这种梯形的发放贷款的方式为其银行的资本回收做出了保障。而在格莱珉银行贷款的客户必须要遵循银行的各种规则，以每六个小组为一个贷款中心，每周要召开一次例行会议，在会议的过程中，银行组织工作人员参加，帮助解决会议过程中的资金使用的问题，并对村镇银行的相关程序进行讲解。这种以\”小组--中心--银行工作人员\”的监督实施体制是对传统金融制度的一种创新，将原有的银行的外部监督机制向内部监督机制导入，在一定程度上达到了\”贷前调查、贷中审查、贷后检查\”的具体实施效果，对道德风险加强了防范，并改善了村镇银行管理成本高的缺点，充分调动了贷款人自我管理和相互管理的积极性，这也在一定程度上关系到了贷款人自身命运的改变，也对其发掘自身脱困和帮助他人脱困的欲望起到了促进作用。 　　在小组形成时，格莱珉银行采用的是低成本的\”筛选机制\”对其客户群进行了确定。第一层筛选时，花费了较高的时间成本，但是以70美元以下的额度为发放贷款的标准来实现，这样即使在筛选三至四轮的情况下，贷款额度也不会超过250美元，并能组织富裕的群体资源进入这一领域；而第二层筛选是建立在第一层筛选后成员间相互信任的基础上的，使得\”好的\”借款者能够自愿组成一个小组，而存在道德风险的借款者就会被自动淘汰，要么其选择的组员只能是信誉不良的。通过这两轮的筛选，格莱珉银行就实现了其低成本选择目标客户的目的。而对其选择并认证的客户，在贷款时，格