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人身意外伤害保险 梅燕丽 意外伤害保险 一、意外伤害的定义 意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害指人的身体受到侵害的客观事实；意外是就被害人的主观状态而言的，指被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。那么意外伤害就是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 意外伤害保险 外来：即必须是外来的或外界原因造成的。如中风跌倒死亡不是；天 热中暑，不是；走路跌倒受伤，是；运动脱臼，也是。 偶然：即事先不能预见或很难预见的。如车辆拥挤，车正在启动，乘客不听劝强行下车，坠地重伤，不是；乘客在行驶中被人挤出车外受伤，是。 剧烈(突发)：如长途行军脚底磨损，不是；铅中毒，不是；天空坠物引起伤亡，是；煤气中毒，是。 意外伤害保险 二、伤害 由 致害物 ----只有外来时才被认为是伤害 侵害对象 ----只有是被保险人的身体时，才能构成伤害 侵害事实 ----如没有接触或作用于被保险人的身体，就不能构成伤害 三个要素构成，三者缺一不可。 意外伤害保险 三、意外 被保险人事先不能预见到伤害的发生，或者能够预见但由于疏忽而没有预见到 伤害的发生违背被保险人的主观意愿：预见到伤害即将发生，但技术上已不能采取措施避免；或技术上可避免但由于法律或职责的规定不能避免 意外伤害的构成要件。仅有意外而无伤害，或者仅有伤害而无意外都不能构成意外伤害 人身意外伤害保险 一、定义 指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。至少包含三层意思(必要条件)： 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的 被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果 意外事故的发生和被保险人遭遇人身死亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。 人身意外伤害保险 二、特征 意外死亡给付和意外伤残给付是人身意外伤害保险的基本保险责任。疾病导致被保险人的死亡或疾病不属于人身意外伤害保险责任。 人身意外伤害保险的纯保险费率是根据保险金额损失率计算的。不同于人寿保险的死亡概率取决于年龄，人身意外伤害保险的被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或所从事的活动，一般与年龄、性别、健康状况无必然的联系。 人身意外伤害保险 3、人身意外伤害保险的承保条件较宽，被保险人不必进行体格检查。 4、人身意外伤害保险的保险期较短，一般不超过1年，最多3年或5年。但是有些意外伤害造成的后果却需要一定时期以后才能确定。因此人身意外伤害保险有一个关于责任期限的规定，即只要被保险人遭受意外伤害事件发生在保险期限内，自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内(通常为90天、180天或1年)造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任。即使在死亡或者被确定为残疾时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要承担给付保险金的责任。 人身意外伤害保险 5、人身意外伤害保险属于定额给付保险。死亡保险金的数额是保险合同中约定的；残疾保险金的数额多按保险金额的一定百分比给付，一般由保险金额和残疾程度两个因素决定。 人身意外伤害保险 三、类型 按照是否可保划分，意外伤害可以分为不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般可保意外伤害三种： 1.不可保意外伤害---意外伤害保险的除外责任，即保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违法社会公共利益，包括 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害 被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害 由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险 人身意外伤害保险 2.特约保意外伤害---保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才能予以承保的意外保险： 战争使被保险人遭受的意外保险 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害 核辐射造成的意外伤害 医疗事故造成的意外伤害 对上述特约保意外伤害，在保险条款中一般列为除外责任，经投保人与保险人特别的约定承保后，由保险人在保险单上签注特别约定或出具批单，将该项除外责任剔除。 案例一、手术中意外死亡案 1999年6月9日，C市水泥厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额2万元。11月14日，该厂职工洪某因患急性化脓性梗阻性胆管炎，在医院进行手术治疗时突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生采取紧急措施使之复苏后，洪某一直处于脑缺氧状态，最终于11月23日死亡。经C市医疗事故鉴定委员会对这一事故的鉴定，结论是