保险学概论电子-教案.doc

资料 . 《保险学概论》（国际贸易系）课程电子教案 教师：冯巧玲 电话 E－mail:qiaolfeng@ 籍贯河南新乡 籍贯河南新乡，应用经济学硕士，毕业于西安交通大学，主修金融学专业，研究方向是商业银行财务管理。曾在几所高校讲授保险学、银行会计等课程，具有保险经纪人资格证书以及保险公司、保险经纪公司实践经验。 HYPERLINK \l p1 第一章 ??风险与保险 HYPERLINK \l p2 第二章 ??保险的本质 HYPERLINK \l p3 第三章 ??保险的基本原则 HYPERLINK \l p4 第四章 ??保险法与保险合同 HYPERLINK \l p5 第五章 ??财产保险 HYPERLINK \l p6 第六章 ??人身保险 HYPERLINK \l p7 第七章 ??再保险 HYPERLINK \l p8 第八章 ??保险运行环节 HYPERLINK \l p9 第九章 ??保险经营 HYPERLINK \l p10 第十章 ??保险市场 HYPERLINK \l p11 第十一章 保险市场监管 HYPERLINK \l p12 第十二章 社会保险  第一讲内容 风险与保险 第一讲内容 第一节 风险概述 一、风险的概念 无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生和发展的基础。保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。 （一）风险：损失的不确定性。即可能存在损失，并且损失不确定。所谓不确定性包括： 损失是否发生不确定 损失何时发生不确定 风险 0 风险 0 0.5 1 损失概率 损失程度不确定 （二）损失频率与损失程度： 1、损失频率：在一定时间内，一定数目 的危险单位中受到损失的次数或程度。用公 式表示如下： 如10万名50岁的男性公民在一年中有100人死亡。则 损失频率实际上是指损失的发生的概率。该指标可用来衡量风险大小，且损失 频率介于0—1之间。当损失频率为0或1时，风险不存在，当损失频率为0.5时，风险最大。风险大小与损失概率的关系如上图所示。 频率 0 频率 0 损失程度 2、损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。 如某时期共发生汽车事故100起，损失总额50 万元。则有： 损失频率与损失程度的关系：二者成反方向变化。二者关系也可用汉立区三角来表示。如课本P3。 （三）风险与概率 1、概率：用来表示不确定性事件的确定性程度。其值介于0与1之间。其中1为必然事件的概率，0为不可能事件的概率。所有可能事件的概率之和等于1。用公式表示：0≤P(A)≤1 式中：A表示某种随机事件； P表示事件的概率逐渐趋于某个常数； P(A)表示常数P为事件A的概率； 第一讲内容　　 1表示必然事件的概率； 第一讲内容 　　 0表示不可能事件的概率。 　　在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即: 　　 n 　　 ∑Pi=1 　　 i=1  　　 以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。 2、大数法则：随机事件的大量出现会呈现几乎一致的规律。它是保险的数理基础。根据大数法则，承保的风险单位越多，损失概率的偏差越小。对于财产保险而言，由于危险单位数量较少，从而要求资金保持较高的流动性，同时要进行分保；而人身保险，特别是人寿保险，因其承保的危险单位数量较大，则没有上述要求。 （四）危险单位 危险单位是指发生一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。包括：地段危险单位、投保单位危险单位和保险标的危险单位。 二、风险的基本要素 1、风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。是风险事故发生的潜在原因。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型： （1）实质风险因素：有形的并能直接影响事物物理功能的因素。即某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失的机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素：与人的品德品质有关的无形的因素，即由于个人不诚实，不正直或不轨企图促成风险事故的发生，以致引起社会财产损失和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。即由于个人疏忽大意、过失，以致于增加风险事故发生的机或扩大损失程度的原因和条件。 过失指应当预见到自己的行为可能发生灾害结果，但因疏忽大意而没有预见到。 如某医生阑尾切除手术时，误将卵巢割掉；又如本来要拔掉第4颗病