中国物联网金融前世、今生与未来.doc

中国物联网金融前世、今生与未来 陆岷峰翁婷 南京大学 南京财经大学中国区域金融研究中心 江 苏省互联网金融协会 江苏银行总行 作者简介：陆岷峰，男，汉族，江苏金湖人，南京人学博士后，浙江人学互联网 金融研究院特聘研究员，南京财经大学屮国区域金融研究屮心首席研究员、教授, 江苏省互联网金融协会秘书长，江苏银行总行高级会计师，研究方向：宏观经 济、商业银行、互联网金融 作者简介：翁婷，女，汉族，江苏宝应人，南京工业大学会计硕士，研究方向： 互联网金融 基金：江苏省互联网金融协会省级项FI “‘付融宝杯成长链金融+金融科技创 新项目”(项目编号:FRB2017006) 作为金融科技的技术集成代表，物联网技术和思维重构金融体系的变革已经开 始，“物联网+金融”的融合创新将全面且深刻地变革传统金融模式，推动建立 客观金融信用体系。物联网金融是超越狛能化、超越互联网的物理信息与金融信 息深度融合的全新体系，本文旨在明晰我国物联网金融产生的历史背景，厘清 物联网金融概念，探讨物联网金融在银行、保险、证券等领域的创新应用模式。 现阶段物联网金融作为新的金融业态，只有在技术创新、政策监管和应用范围等 方面取得突破，才能实现有序快速发展。 、引言 按照国际电信联盟的定义，物联网(Internet of Things, lo T)就是物物相连 的互联网，物联网通过智能感知、识别技术与普适计算等通信感知技术，广泛应 用于网络的融合中，实现对对象的智能标签、智能控制以及环境监控。在全新的 数字化吋代，物联网、人数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技将是推动 生产力快速发展的重要加速器，在提升国家竞争力方而发挥着重要作用。 根据我国近年来的互联网金融发展实践可以看出，其发展过程中问题不断，原 因主要在于互联网思维下的金融行业因为互联网的特殊性而产生了诸多新风险， 但目前尚未出现有效的解决方法，因此引入物联网技术对现有金融模式进行优 化改革可以说是全球范围的趋势。物联网名为物物相连的互联网，其核心和基础 仍然是互联网，只是此基础上进行了延伸和扩展。也正是如此，物联网金融作为 互联网金融的拓展，能够通过智能感知、识别技术等通信感知技术，打破仅限于 互联网虚拟世界的局限性，通过收集分析物品与物品之间的信息交换和通信数 据，将资金流、信息流和实体流三流合一，从而建立起互联网金融的客观信用体 系，有效降低因信用产生的金融风险。从客观角度来看，物联网金融的发展既响 应了“屮国制造2025”的国家号召，顺应国家发展趋势，同时也为扶持屮小微 企业的持续发展提供了助力，使普惠金融能够顺利发展，从而推动市场经济健 康发展。但同时也必须注意到，物联网的发展历史尚短，而物联网金融作为一种 新型业态，在庞大的市场前景面前更是难免遇到核心技术不足、标准体系尚未完 善、安全保障等诸多问题，因此物联网金融想要得到长远发展和广泛应用，就必 须在发展过程中天平两端技术创新与监管政策的平衡。 文献综述 相对于互联网金融，物联网金融是一个崭新的概念，目前国内对物联网金融的 研究主要分为以下三类： 物联网金融定义、特点和作用等概括性研究 对于物联网金融定义，目前并没有形成一致共识。武晓钊(2013)提出物联网金 融是而向所有物联网的金融服务与创新，其将金融服务的对象由“人”延伸至 “物”，可广泛应用于诸多领域，促进金融服务的自动化、智能化，进而推动金 融业的创新变革。江翰(2015)认为物联网金融是基于“互联网+”的新变革， 是互联网金融的帕累托改进结果，能够有效降低交易成本、缓解信息不对称问 题。阙方平(2015)认为物联网金融形成和发展依赖于三大支柱:跨界融合、大 数据和互联网，是互联网金融的深化发展。 物联网金融在银行业和物流业的应用研究 邵平(2015)认为物联网发展给商业银行带来巨大的发展机遇，既实现了业务 创新，帮助解决中小企业融资需求，也直接导致了银行信用体系由主观化向客 观化的转变。许良等(2016)以海格物流公司存在的货物监管难题为例，提出利 用物联网金融优化监管流程，具体来说就是通过建立仓储物联网金融、货运物联 网金融、物联网金融综合物流信息系统以及公共信息服务平台，最终实现对信息 流、资金流、物流的可视化管理。 利用物联网金融解决金融难题的展望研究 冯晓玮等(2016)创造性地提出供应链融资物联网化概念，将物联网金融纳入 解决传统供应链融资固有的信用风险和操作风险策略中来，但与此同时必须防 范物联网技术可能带来的新风险。肖燕飞和钟文彬(2012)系统分析了物联网优 化供应链金融服务的过程，其认为物联网技术赋予动产以不动产的属性，能够 有效解决经营效率低、抗风险能力弱等问题。 从严格意义上来说，物联网金融不是物联网与金融的简单叠加，金融服务通过 物联网可以由“人”及“物”