商业银行经营培训.pdf

商业银行经营培训 贷款业务 • 教学要求：本章要求学生了解商业银行 贷款的种类、贷款政策的内容、贷款价 格的构成和影响贷款价格的因素。掌握 几种主要贷款的操作要点、银行贷款信 用风险管理的方法和贷款管理制度的主 要内容，并能应用贷款定价方法、信用 分析方法、贷款风险分类方法及不良贷 款损失的控制与处理方法。 第一节 贷款种类和政策 • 一、贷款种类 • 各项贷款是商业银行最主要的资产业务，也是商业银行取 得收益的主要手段。贷款的种类很多，按照中国人民银行 1996年8月1 日颁布实施的《贷款通则》，贷款种类可作以 下划分： • （一）按贷款期限划分，可分为短期贷款（指期限在一年 以内的贷款）；中期贷款（期限在一年以上五年以下的贷 款）；长期贷款（指期限在五年以上的贷款）。 • （二）按有无担保划分，可分为信用贷款（根据借款人的 信誉发放的贷款）；担保贷款（可分为保证贷款、抵押贷 款和质押贷款）；票据贴现。 • （三）按贷款人是否承担风险划分，可分为自营贷款、委 托贷款、特定贷款。 • （四）按贷款的风险程度可分属正常、关注、次级、可疑 和损失贷款五种类型。 第一节 贷款种类和政策 • 二、贷款期限 • （一）贷款期限的确定 • 《贷款通则》规定，贷款期限由借贷双方共同协商后 确定，依据的因素主要有四个：（1 ）借款人生产经 营周期；（2 ）借款人还款能力；（3 ）贷款人资金供 给能力；（4 ）贷款用途。 • （二）贷款最长期限规定 • 1、自营贷款期限一般不予限制，双方协商。 • 2 、票据贴现的贴现期限最长不超过六个月，贴现期 限为从贴现之日起到票据到期日止。 第一节 贷款种类和政策 • （三）贷款展期的规定 • 1、贷款是否展期由贷款人决定。 • 2 、贷款是展期应当由借款人在贷款到期日之前 向贷款人申请。 • 3 、贷款展期应当得到有关当事人的书面同意证 明。 • 4、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期 限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一 半；长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家 另有规定的除外。借款人未申请展期或申请未得 到批准的，其贷款从到期之次日起，转入逾期贷 款帐户。 第一节 贷款种类和政策 • 三、贷款政策 • 在进行贷款之前，商业银行必须首先确定自己 的贷款政策，即了解自身经营的内外环境及影 响贷款的各种因素，确定贷款所要达到的基本 目标。 • （一）影响贷款政策的因素 • 1、商业银行自身对待风险的态度 • 2 、资本的充足性。贷款政策应对银行资本状 况有所反映。 • 3、存款状况。存款是商业银行贷款的基础。 • 4、其他的获取收益的机会。 第一节 贷款种类和政策 • 5、商业银行自身的业务习惯和特点。 • 6、宏观经济状况。 • 7、市场利率状况。 • 8、地区经济环境。 • （二）贷款政策的主要内容 • 一般说来，贷款政策应包括以下十三项主要内 容： • 1、贷款目标；2 、贷款金额；3 、贷款授权；4 、 贷款用途；5、贷款期限；6、贷款地区；7、贷款 价格；8 、抵押品；9 、贷款回存；10 、贷款审 批；11、贷后管理；12、贷款清偿；13、贷款违 约的处理。 第一节 贷款种类和政策 • 四、贷款程序 • 根据《贷款通则》的有关规定，贷款程序如 下： • （一）贷款申请 • 借款人向贷款人申请贷款必须填写包含借款金 额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款 申请书》并提交有关资料。 • 附:为了解决中小企业贷款难的问题，央行先后 出台了一系列的政策扶持中小企业的发展。日 前一种叫做供应链金融的服务，使中小企业看 到了脱离传统模式获得金融服务的希望。 第一节贷款种类和政策 • 据业内人士表示，与传统贷