保险学第二讲.ppt

* 2、火灾保险 美国 1752年由本杰明 ? 富兰克林在费城创办了第一家火灾保险社 1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元损失，其中1亿美元损失是保了险的。 * 3、人寿保险 早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用 15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等 1693年英国著名的数学家和天文学家爱德华 ? 哈雷根据德国布勒斯市的死亡资料，用数学方法编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险制度的形成奠定了科学的数理基础。 18世纪中期，托马斯·辛普森根据哈雷的死亡表做成了依据死亡率变化而变化的保险费率表。后来，詹姆斯·多德森进行改进。 1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司 ——伦敦公平保险公司，将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。 * 四、保险的基本分类 1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险(life-health/property-liability) 2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial) 3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary) 4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险(direct insurance/reinsurance) 5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social) 课外作业 找到进入财富500强的保险企业排名，从2000年至今，从历史角度比较一下位次的变化。 * * 《保险学》第二讲参考讲义 * 第二讲 保险制度 一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类 * 一、保险的本质 （一）保险的定义 （二）保险与其他相似制度（或行为）的比较 * （一）保险的定义 1、保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 * （一）保险的定义 2、核心要点 （1）经济保障是保险的本质特征； （2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； （3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金； （4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； （5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。 * （二）保险与其他相似制度（或行为）的比较 1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本质 * 1、 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， (1)??? 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。 (2)??? 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。 * 2、 保险与救济的区别 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。 * 3、 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。 * 二、可保风险的理想条件 1、有大量独立、同分布的风险标的 （1）大量：大数定律 （2）独立：对于不同的风险单位，风险事故发生的概率和后果是互相独立的 （3）同分布：不同风险单位发生潜在事件的概率大体相同。在事件发生时，预期价值和方差的分布都是相同的，这样可以使保险人对相似的潜在投保人制定相同的费率 * 二、可保风险的理想条件 2、损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 用过去资料预测未来时要谨慎 3、损失的发生具有偶然性 防止道德风险的发生，避免人为操纵 大数定律以随机（偶然）事件为前提 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 痛苦、伤残、死亡 * 二、可保风险的理想条件 5、巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 单一或几个保险标的价值巨大 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 * 二、可保风险的理想条件 6、经济上的可行性 保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。 大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。 * 二、可保风险的理想条件 6、经济上的可行性 风险管理矩阵图 频率 高 低 严重程度 高 风险规避 减损、转移（保险） 低 防损、自留 自留 * 三、保险制度的产生与发展 （一）古代保险思想和原始形态保险 （二）近代保险的起源与发展 * （一）古代保险思