2019自考笔记自考必考重点0079保险学原理培训讲义.doc

PAGE PAGE 24 本书分为十章内容， 第一章介绍风险与保险，任何一个事物，如果没有风险，也就不存在保险。 第二章介绍保险合同，如果要上保险，首先签保险合同，本章介绍保险合同订立的原则，主要的条款和它的订立，变更的相关问题。这一章可以说是全书的一个核，有助于后面的学习。 第三、四、五、六、七是在第二章基础上的延伸，对保险中的每一个险种进行具体和详细的介绍。 第八章保险本身是投保人对危险的转移。 如果有一投保人，去保险公司投保一10亿元的标的，假设按1%的费率计算，需要交给保险公司1000万的保费。保险公司可能会分别找9家公司A、B、C、D、（此处插一省略号）每家公司分别交100万元，那么保的标的是1亿元。如果保险标的出现风险时，每家保险公司赔偿1亿，而最初接受保险的这家公司只需拿出1亿赔偿。那么，把这种行为叫做再保险，本书的第八章具体介绍了再保险业务。 第九章介绍保险营销 保险公司也是一个非银行的金融企业，要自负盈亏，自主经营，要盈利的关键是有更高的收入，它的收入主要来源于投保人所交的保费，因此要扩大投保的业务量，增加保费收入的核心的手段，就是扩大它的市场，在这个过程中，如何更有效的提高市场的效率，增加其服务量，就涉及到保险的营销问题。 在保险过程中，保险业务会有大量的风险，可能会导致保险公司出现经营上的困难或其它的一些问题，加上保险业中，随着保险公司的增加，竞争越来越激烈，就有可能会出现不正当竞争，或其它相关法律或保险业务上的问题。此时就需要管理机构，在中国，保监会所做的工作就是对保险业进行监督和管理。这就是本书的第十章所要介绍的内容。更多内容请与QQ微信：kaopass 索取 第一章 第一节　风险概论 一、风险的内涵 风险是指损失的不确定性。风险存在于我们生活周围的方方面面，它是自然界中存在的某种变异现象，由于自然界的不规则运动或外力作用，在人们的日常生活中，各种风险随时随地都可能发生，诸如火灾、地震、飞机坠毁、人身意外伤害等。有些自然界中的灾害是不可必免的，但是有些灾害通过我们做一些预防可以尽量减少其损失。例如，美国911事件中，飞机撞向了世贸大楼，所造成的财产损失和人员的死亡，这个灾难是非常巨大的。 损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言，变动程度越大，风险就越大；反之，风险就越小。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。 当我们谈论某种风险时，必须弄清楚风险发生的频率和每次事故所导致保险标的的损失程度两个不同的概念。风险频率是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。而损失程度是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。更多内容请与QQ微信：kaopass 索取 例如：101路电车在2005年10月份撞人的次数，就属于风险发生的频率。如果发生5次，但是每一次撞人所造成的损失程度是不确定的。 可见，风险频率和损失程度是两个不同的概念，两者的关系是：或者事故发生的损失程度不大，而频率却很高；或者事故发生的频率虽然不高，而一旦发生，损失程度却很大。 就全社会来讲，损失的发生具有客观性，即某种损失是必然要发生的；但就社会个体来说，损失发生与否是不确定的，具有偶然性。因此，风险就是必然性与偶然性的统一体。 二、风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素通常有以下三种类型： （一）物质风险因素 物质风险因素又称实质风险因素，属于有形因素，是指能够直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。例如：汽车的刹车系统是引起汽车发生意外事故的物质因素； （二）道德风险因素更多内容请与QQ微信：kaopass 索取 道德风险因素是与人的品德有关的无形的因素，是指由于个人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。如恐怖分子造成的“9.11” 如：某驾驶员的汽车上了汽车保险。那么，驾驶员，理赔员和修理厂，三者之间存在着互相有一些其它业务上的联系，互相比较熟识。 （三）心理风险因素 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，是指由于人们主观上的疏忽或过失、侥幸或存在依赖心理，致使风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的因素。例如，外出忘了锁门，致使偷窃发生的可能性增加；酒后驾车等。 三、风险事故更多内容请与QQ微信：kaopass 索取 风险事故是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件，比如：2004年2月1日，沙特阿拉伯麦加朝觐者244人被挤压踩死，另有244人受伤，其中5名中国人罹难；无独有偶，4天以后，即