中国银行业务知识全稿贷款.pdf

1.1 零售贷款 1.1.1 基本业务定义 1.1.1.1 零售贷款的业务定义 零售贷款是专门的金融机构向消费者个人或居民家庭提供的，为满足取得消 费资料或小额投资经营资金需求的贷款。 1.1.1.2 零售贷款的品种 个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人二手住房贷款、法人住房贷款、 个人住房组合贷款、汽车消费贷款、个人商业用房贷款、个人投资经营贷款、国 家教育助学贷款、商业性教育助学贷款、出国留学外汇贷款、个人存单质押贷款、 凭证式国债质押贷款、记帐式国债质押贷款、小额信用消费贷款、大额耐用消费 品贷款、家居装修贷款、度假旅游消费贷款、柯达创业宝贷款等。 1.1.1.3 贷款利息计算的基本方法 ① 等额本息还款法: 即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。 还本付息计算公式为： 还款期数 贷款本金×月利率× （1+月利率） 每月等额还本付息额= 还款期数-1 （1+月利率） ② 等额本金还款法: 即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。 还本付息计算公式为： 每月还本金额=贷款本金借款月数 每月还本付息额＝每月还本金额＋贷款余额年利率实际天数360 等额本金还款法相比等额本息还款法所付利息少，但两者的差额会随着贷款 金额的降低及贷款年限的缩短而减小。等额本息法每月的还款额一样，便于记住 每月还款额；而等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减， 利息总支出较小，但每月还款额变化。 1.1.2 个人住房贷款 借款人所购住房的房地产开发商应与我行签订协议，为购房者提供一手房按 揭贷款，并在我行业务部门开立结算帐户和保证金帐户。 1.1.2.1 业务定义 个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的 商业性贷款。 1.1.2.2 贷款对象 个人住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。 1.1.2.3 贷款条件 1 、在中国境内具有常住户口或有效居留身份； 2 、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3 、已经签署购买住房的合同或协议。购买期房（多层住宅主体结构必须封 顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的 房屋建设和销售证明文件； 4 、必须支付不低于所购住房全部价款20 ％以上的首期购房款。 5 、提供经贷款人认可的有效担保； 6 、贷款人规定的其他条件。 1.1.2.4 贷款币种 个人住房贷款币种为人民币和外币(美元、港币) 。申请外币的借款人应是具 有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。 1.1.2.5 贷款限额 个人住房贷款的最高限额不得超过所购住房价值或评估价值的 80 ％。 1.1.2.6 贷款期限 人民币个人住房贷款最长期限不得超过 30 年，外币个人住房贷款最长期限 不超过 8 年。 1.1.2.7 贷款利率 人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个 人住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的， 遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整， 于下年 1 月 1 日开始执行新的利率。 1.1.2.8 办理贷款所需提供的资料 1 、借款申请书； 2 、具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其它有效居 留证件）； 3 、支付所购住房首期购房款的证明； 4 、贷款人认可的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、 银行对帐单、银行储蓄薄等的原件及复印件）； 5 、购买住房的合同、协议或其他有效文件； 6 、借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的 证明及抵押物估价文件； 7 、保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资