《个人贷款管理暂行办法》培训讲义.pdf

《《个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法》》 培训讲义 贷款管理办法起草小组 2010年年3月月 1 释义内容 现状问题 起草背景起草背景 立法目的 指导原则指导原则  重点内容  结构安排  工作要求工作要求 2 当前信贷业务管理中存在的主要问题当前信贷业务管理中存在的主要问题 改革开放三十年来改革开放三十年来，我国金融资产显著增长我国金融资产显著增长，信信 贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本 的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但 由于我国经济仍处于市场化的转型时期由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安信贷资金安 全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主 要体现在以下几个方面：  商业银行信贷管理模式相对粗放 银行贷款存在被挪用的情况 虚假交易骗贷案件频发 3 一一：：商业银行信贷管理模式相对粗放商业银行信贷管理模式相对粗放  我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调 查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精 细化的管理理念。  贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管 理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力 和手段有有限，往往往往不能在借款人能在借款人出现不利利于还款款因素时素时及 时采取适当措施，维护贷款安全。 4 二二：：贷款存在被挪用的情况贷款存在被挪用的情况  在目前个贷业务中，贷后监控是较为薄弱的环节，实际贷 款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情况， 信贷资金被挪用信贷资金被挪用，，违规进入股市等领域违规进入股市等领域，，引发因贷款挪用引发因贷款挪用 而造成的信贷风险。  贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产 等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风 险的隐患险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素给银行体系带来了危及安全的不良因素。 5 三三：：虚假交易骗贷案件频发虚假交易骗贷案件频发  由于当前我国社会诚信状况不佳由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束市场交易制度和交易行为约束 不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是 “假按揭”业务时有发生。  这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效， 不仅危害到银行信贷资产的安全不仅危害到银行信贷资产的安全，，也严重扰乱了金融信用秩序也严重扰乱了金融信用秩序，， 更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。 6 起草背景起草背景 监管规制不到位——需进一步完善贷款业务相关法律体 系 贷款管理不到位 ——倡导实施的实贷实付原则是国际商 业银行通行的良好做法  资金监控不到位 ——借鉴国际商业银行贷款管理的最佳 做法做法，，并将我国商并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治银行个人贷款的已有做法纳入法治 化轨道 7 背景一背景一、、监管规