货币银行学案例.pdf

【 案例 1-1 】 战俘营里的货币 二战期间，在纳粹的战俘集中营中流通着一种特殊的商品货币：香烟。当时的红十字会设法向 战俘营提供了各种人道主义物品，如食物、衣服、香烟等。由于数量有限，这些物品只能根据某种 平均主义的原则在战俘之间进行分配，而无法顾及到每个战俘的特定偏好。但是人与人之间的偏好 显然是会有所不同的，有人喜欢巧克力，有人喜欢奶酪，还有入则可能更想得到一包香烟。因此这 种分配显然是缺乏效率的，战俘们有进行交换的需要。 但是即便在战俘营这样一个狭小的范围内，物物交换也显得非常地不方便，因为它要求交易双 方恰巧都想要对方的东西，也就是所谓的需求的双重巧合。为了使交换能够更加顺利地进行，需要 有一种充当交易媒介的商品，即货币。那么，在战俘营中，究竟哪一种物品适合做交易媒介呢? 许 多战俘营都不约而同地选择香烟来扮演这一角色。战俘们用香烟来进行计价和交易，如一根香肠值 10 根香烟，一件衬衣值 80 根香烟，替别人洗一件衣服则可以换得两根香烟。有了这样一种记账单 位和交易媒介之后，战俘之间的交换就方便多了。 香烟之所以会成为战俘营中流行的“货币”，是和它自身的特点分不开的。它容易标准化，而 且具有可分性，同时也不易变质。这些正是和作为“货币”的要求相一致的。当然，并不是所有的 战俘都吸烟，但是，只要香烟成了一种通用的交易媒介，用它可以换到自己想要的东西，自己吸不 吸烟又有什么关系呢? 引自易纲. 1999.货币银行学. 上海:上海人民出版社 【 案例 1-2 】 个人支票存款为什么难以走入我国寻常百姓家? 现阶段我国居民的个人消费主要以现金支付为主，极少用到个人支票，许多人甚至根本不知道 个人支票存款为何物。为什么支票这种便捷的支付方式不能走入我国寻常百姓家呢？也许有人会认 为，个人支票存款不普及的原因在于银行监管方面的限制，但事实上，中国人民银行向来鼓励和支 持个人使用支票存款，认为这既方便消费者个人消费，也利于中国人民银行对现金的管理和控制。 1986 年 1 月 27 日，中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行曾联合下发《关于推行个体经济 户和个人使用支票结算的通知》通知认为，由于人民群众收入的增加和消费结构的变化，在其消费 活动中有使用支票结算的要求。为便利商品流通，减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收付 手续并有利于聚集社会资金，扩大信贷资金来源，决定对个人结算进行改革。通知还设专门条款指 示“有条件的储蓄所试办个人活期储蓄支票结算”。1995 年公布的《中华人民共和国票据法》规定 的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻：“申请人必须使用其本名，并提交证明其身份的合法证 件”；“应当有可靠的资信，并存入一定的资金”；“开立支票存款账户，申请人必须预留其本名的签 名式样和印鉴”。 那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢？商业银行是追求利润的，如果一项 业务有利可图，而且政策上也支持，它们是应该有积极性去办理的。改革开放以来，中国商业银行 之间的竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招揽存款而使出浑身解数，如果个人支票存款能够成为 它们吸收存款的有效途径，它们又何乐而不为呢？据悉，中国工商银行曾于 1989 年在浙江某地试办 过个人支票业务，然而当地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用支票。自 1996 年底开始，中国银行在 北京分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，但效果也并不理想。 如中国银行北京分行从 1996 年底至1998 年中总共只办了不到 80 份个人支票账户，又因中途有清户，其所存个人支票账户 不到 70 个。 令人可喜的是，我国于 2003 年 9 月 1 日起开始施行《人民币银行结算账户管理办法》。这意味 着个人可以在银行开立结算账户，个人可以签发支票了。但是，从四川省成都市的情况看，第一周 内是零个人支票签发。 除了银行门槛高的缘故外，制约中国个人支票存款发展的根本原因在于个人信用制度的不健全。 支票结算是一种信用结算，如果没有良好的个人信用作支持，必定难以推广。我国的金融环境还很 不成熟，缺乏那种严密的对个人信用的监督体制，既难以对个人支票使用过程中的违约行为做出事 前防范，又难以在事后进行有效的惩罚，致使消费者个人信用不能保证，人们不敢轻易接受支票。 在这种背景下，银行办理个人支票存款也是如履薄冰，为安全起见，往往要制定较为严格的开户条 件，从而把大批消费者拒于个人支票账户的门