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中国银行个人理财业务研究 （MB1008320 李婷婷） 第一章 绪论 1.1 选题背景 在上世纪七十年代，西方国家的资产迅速膨胀，在金融创新浪潮的冲击下， 个人理财业务在西方国家的商业银行产生并快速发展。之后在欧洲以及亚洲的日 本、香港、台湾等经济发达国家和地区获得了迅速的推广, 个人理财业务己经成 为西方商业银行业务领域最重要的组成部分，也是世界各大银行大力发展的一项 主要业务。 随着经济全球化、网络化和金融自由化浪潮的开展，尤其是在我国加入 WTO 后，我国国民经济持续、快速、健康地发展，国内经济结构加速转型，资 本市场快速扩张，投资渠道多元化扩展。与此同时，个人财富迅速增长，人均 GDP 超过 2000 美元，居民的投资意愿及现代理财观念日益增强，纷纷将目光从 最“原始” 的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财，金融服务的需求日益多样 化。这些都为我国商业银行的发展创造了良好的外部环境和内在动力，个人理财 业务的发展逐步成为商业银行发展的一个重点，面临着极其广阔的发展空间和前 景。尤其是进入二十一世纪以来，国内各家商业银行、保险公司、证券公司以及 信托公司等金融机构也纷纷隆重推出了自己的个人理财产品和服务，尤其以各商 业银行创办各种类型的理财中心、工作室为表现，理财产品五花八门。 在中国银行近百年的发展历程中，银行的个人理财业务作为其经营的战略 重点之一，为客户提供了一系列理财产品和服务，尤其是近年来为了满足个人客 户投资理财的需求，中行在对传统银行业务进行创新后，推出了“ 中银理财”这一 品牌，构建了中银财富管理三级服务体系，为客户提供了多元化的投资理财产品、 专业和个性化的理财规划、财富管理与建议。然而，与发达国家和地区相比，我 国商业银行个人理财业务还属于起步阶段，在理财产品、客户服务、从业人员素 质、业务管理和创新等诸多方面均存在不足之处。 1 党的十七大报告中首次提出了“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，这 是党中央、国务院推进以改善民生为重点的社会建设的新举措，为我国商业银行 在促进国民经济发展、为百姓提供更优质的金融服务等方面提出了更高的要求和 方向。 1.2 研究意义 发展商业银行个人理财业务适应我国居民资产管理、提高收益的需要，通 过理财服务，民众可以规避经济风险，保障生活水平，稳定生活预期，降低对未 来财务状况的担心和忧虑，甚至为子孙后代提供经济保障。同时，对于商业银行 本身来讲，发展个人理财业务也有助于实现资产结构的多元化，拓宽收入来源渠 道，增加防范和抵御金融风险的能力。国内各银行充分认识到理财业务的重要性 和必要性，把理财业务的发展和创新作为新的效益增长点和战略发展重点，成为 我国商业银行发展的必然选择。在经济金融全球化的今天，特别是中国加入 WTO 后，国外金融机构开始进入我国个人理财业务领域，使我国商业银行的个人理财 业务受到冲击，尤其是优质的高端客户资源成为外资银行和国内银行争夺的焦 点。 中国银行作为国内首家推出个人理财服务的银行，其理财业务发展情况可 以说是我国商业银行理财业务发展的一个缩影。与其他中资银行一样，其理财业 务发展存在诸多问题，这些问题具有较强的研究价值。面对国内外银行行业间激 烈的竞争和发展形势，中国银行个人理财业务发展还存在诸多问题，面临着极大 挑战。因此，十分有必要对商业银行个人理财业务发展进行深入的探讨，并通过 中国银行与国内外银行个人理财业务发展的比较和分析，找出问题，提出对策， 使中国银行个人理财业务进一步创新和发展。 1.3 国内外研究现状和成果 1.3.1 国外研究现状 西方国家理财服务和理财产品的历史悠久，从 20 世纪 70 年代起，个人理 财业务在西方商业银行中产生并迅速发展起来，不论是在产品的设计、管理，还 是产品的销售上都已经进入了成熟阶段。因而国外学者对商业银行个人理财业务 的研究起步比较早，层面比较深入，理论体系也较为全面，尤其是美国对个人理 财研究非常深入和广泛，即如何运用各种理财工具来满足个人或家庭实现理财目 2 标，保障财产安全和财富的增值等领域，取得了一定的研究成果，对分析西方发 达国家理财理念、银行理财发展历程和特点具有一定的参考价值和借鉴意义。根 据本人论文拟研究的方向和角度，重点选取了