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第六章 贷款审批 审批决策正确的主要依据： 1、审批的贷款业务合法合规 2、审批业务程序合规 3、授信方案各基本要素合理 4、还款来源稳定可靠 5、风险管理措施可控 条文要求： 1、《固定资产贷款管理暂行办法》第十 四条规定：“贷款人应按照审贷分离、分级 审批的原则，规范固定资产贷款审批流程， 明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权 独立审批贷款。” 条文要求： 2、《流动资金贷款管理暂行办法》第十 七条规定：“贷款人应建立健全内部审批授 权与转授权机制。审批人员应在授权范围内 按规定流程审批贷款，不得越权审批。” 条文要求： 3、《个人贷款管理暂行办法》第二十条 规定：“贷款人应根据审慎性原则，完善授 权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款 审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保 贷款审批人员按照授权独立审批贷款。” 核心内容： 1、完善授权 2、规范流程 审贷分离 分级审批 独立审批 第一节 信贷授权 一、基本涵义 二、法规要求 三、原则与方法 四、方法案例 第一节 信贷授权 一、基本涵义 1、定义 银行对其所属部门、分支机构和关键业 务岗位开展授信业务权限的具体规定。 业务职能部门 分支机构 关键岗位 第一节 信贷授权 2、授权分类 直接授权:是指银行总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限。 转授权：是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。 临时授权：是指被授权者因故不能履行业务审批职责时，临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使，并到期自动收回。 第一节 信贷授权 3、授权管理意义 强化内控 集中管理 优化流程 提高效率 第一节 信贷授权 二、法规要求 1、建立健全内部审批授权与转授权机 制，实行分级审批 2、确保审批人员按照授权独立审批贷 款 3、对越权、变相超越权限审批贷款 的，银行业监督管理机构可根据有关法律法 规进行处罚 第一节 信贷授权 三、原则与方法 1、基本原则 授权适度 差别授权 动态调整 权责一致 第一节 信贷授权 2、授权确定方法 因素量化评定： 管理水平 资产质量 区域环境 信用评级 第一节 信贷授权 3、授权方式 载体：授权书 、规章制度、部门职责、岗位职责 期限一年 形式 ： 受权人：总部授权、派出机构授权、机构负责人 授权、独立审批授权等。 授信品种：按信贷品种授权。如：固贷、流贷等。 行业： 风险评级： 担保方式： 第二节 审贷分离 一、基本涵义 二、法规要求 三、操作规程 第二节 审贷分离 一、基本涵义 1、审贷分离：是指将信贷业务办理工程中的调查和审查环节 进行分离，分别由不同层次机构和不同部门（岗位）承担，以实现 互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。 平行制约 调查与风险评价分离 两大重心 2、背景 信贷实践的结晶 从全过程信贷管理向全流程信贷管理的转变，跨时代的意义 3、意义 审贷分离制度依据平行制约的原则，将贷款的调查和审查职能 分别归属不同的部门。 信贷审查人员独立判断风险 信贷审查人员相对固定，提高专业化水平 促进银行信贷管理机制改革、提高管理水平、提高资产质量