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贷款新规解读 2011年12月 出台背景 贷款管理 贷款新规解读 第一章 总则 第一章 总则 第一章 总则 第一章 总则 第一章 总则 第一章 总则 第一章 总则 第一章 总则 第二章 受理与调查 第二章 受理与调查 第二章 受理与调查 第二章 受理与调查 第二章 受理与调查 第二章 受理与调查 第二章 受理与调查 第三章 风险评价与审批 第三章 风险评价与审批 第三章 风险评价与审批 第四章 合同签订 第四章 合同签订 第四章 合同签订 第四章 合同签订 第四章 合同签订 第五章 发放与支付 第五章 发放与支付 第五章 发放与支付 第五章 发放与支付 第五章 发放与支付 第五章 发放与支付 第五章 发放与支付 第六章 贷后管理 第六章 贷后管理 第六章 贷后管理 第六章 贷后管理 第六章 贷后管理 第六章 贷后管理 第七章 法律责任 第七章 法律责任 第七章 法律责任 第八章 附则 让服务与您更近 让希望与您更近 2、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 二十、贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。 1、固定资产贷款：单笔金额超过固定资产项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。 2、流动资金贷款： ①与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； ②支付对象明确且单笔支付金额较大； ③贷款人认定的其他情形。 符合以上条件的流动资金贷款原则上应采用贷款人受托支付方式。 3、个人贷款：个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但有下列情况的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：  ①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；  ②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； ③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； ④法律法规规定的其他情形的。 二十一、支付方式调整：借款人出现以下情况的贷款，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 ①信用状况下降； ②不按合同约定支付贷款资金； ③项目进度落后于资金使用进度； ④违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。 二十二、贷款人应定期对借款人的信用状况、履约情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款归还不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。 1、固定资产贷款：应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况 、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，出现可能影响贷款本金的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施；项目实际投资超过原定投资金额，贷款人需重新风险评价和审批决定追加投资的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保；贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。 2、流动资金贷款：应针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。 3、个人贷款：贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度，确保贷款资产安全。 二十三、违约责任：借款人违反合同约定的，贷款人应及时采取有效措施