第七章保险业经营.pptVIP

2、核保原则 实现长期的承保利润； 提供高质量的专业服务； 争取市场的领先地位； 谨慎运用公司的承保能力； 实施规范的管理； 有效利用再保险支持。 3、客户收益：以中等省级保险公司为例，每年赔付7-8亿，按10%为大型灾害造成计算，保险公司对大型灾害的赔付也有7000-8000万。如果建立一套防灾减损地理信息系统，按保守估计，其防灾减损率为10%，其防灾减损量为700-800万，去掉开发系统所需成本100-200万，其价值也在500-600万，对于一个分支机构覆盖全国的大型保险公司，该解决方案的经济价值非常巨大。 资料来源：中科软科技/ 关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。 在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。 各种责任准备金。责任准备金是保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中提留的资金。包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和人身保险的各种准备金。 其他投资资金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公益金、企业债券等。这些资金可根据其期限的不同作相应的投资。 受纽约股票市场影响，伦敦、巴黎、东京、香港等世界主要股票市场股价全面下跌。伦敦股票市场接连两天大幅度下跌。巴黎交易所19日股价收盘价比上周下降9.7％。东京证券交易所20日平均股价比前天猛跌3836.48元，创东京股市的最高记录。 这次股市暴跌给国际保险业带来了一片混乱。西方保险公司大约损失了1300亿美元，而它们持有的固定收益债券却因此增值750亿美元，两者相抵，在股价下泻的两个星期内，西方保险公司实际损失了550亿美元。在惨痛的教训面前，西方保险投资者们再度重视保险资金运用的“安全性”，并进一步提高了固定收益债券在总投资中的比例。 Chapter 7 Insurance Operations 案例分析 某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120万元，发生保险事故，损失24万元，受损财产残值1万元，施救费用6000元。请问如何计算赔款？ 分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额。 赔款额=（实际损失+施救费用）X保障程度—残值=（24+0.6）X（100/120）-1=19.5万元。 Chapter 7 Insurance Operations 5、赔付结案 赔付结案 有争议 无争议 协商 仲裁 诉讼 10日内支付 资料归档 权益转让 60日内支付 最低确定额 残值处理 Chapter 7 Insurance Operations 三、保险赔偿方式 保险赔偿方式 财产保险 第一损失赔偿 责任保险 人身保险 以法律责任 为最高限额 定额给付 比例赔偿 限额赔偿 定值保险赔偿 Chapter 7 Insurance Operations （一）第一危险（损失）赔偿方式 在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。 假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。 0 40 50 80 100 其他赔偿方式可能赔付数额 第一损失赔偿方式可以多赔付部分 结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利 Chapter 7 Insurance Operations （二）比例赔偿方式 也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值（或重置价值）来计算赔款。也就是要判断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。 假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额=