第四章储蓄规划.pdf

第四章 储蓄策划 第一节 储蓄规划的基本知识 第二节 储蓄规划工具 第三节 储蓄规划策略 我 又创新 200000 国 高了 城 单位：亿元 乡 居 172534 民 储 161587 蓄 141051 存 款 103618 119555 情 况 2003 2004 2005 2006 2007 2008 第一节 储蓄规划的基本知识 一、储蓄的基本概念 一、储蓄的基本概念 二、储蓄的特征和作用 二、储蓄的特征和作用 三、储蓄规划的意义 三、储蓄规划的意义 四、储蓄规划的原则 四、储蓄规划的原则 （一）储蓄的基本概念 • 广义的储蓄概念，即把一国或者地 区内一定时期的货币收入中未被消费的 部分列为储蓄，从资金运用角度看，储 蓄等于投资。 • 因此，储蓄的范围不仅包括居民个 人储蓄存款、企业存款和政府存款，还 包括保险、各种有价证券、私人对企业 投资、贷款和手持现金等。概括地讲， 储蓄包括于一切未被消费的社会财富的 各种存在形式。 储蓄的基本概念  在我国，储蓄的概念是狭义的，通常 被理解为居民个人在银行或者金融机构 的存款，使个人货币收入减去消费支出 后的货币结余，而把企事业单位、机关、 团体等在银行的存款统一称为对公存 款，居民手持现金和各种有价证券都不 列入储蓄。  因此我国储蓄的概念是：居民为了 某种目的把暂时闲置的货币存入银行或 者其他金融机构的一种信用行为。 储蓄的本质 1.目的是为了保存未来消费时货币的 价值。 2.储蓄是居民货币收入的信用储存形 式，本质是一种信用行为。 3.储蓄来源于城乡居民个人闲置资金。  储蓄是个人将其所有的货币存入 银行，而银行开具存单或者存折作为 凭证，个人凭借存单和存折支取本金 和利息的一种活动。 二、储蓄的特征 （一）从储户角度出发 1．自主性 储蓄是储蓄者对自己财产的一种独立性 的处理行为，存入银行的货币是其拥有的 私有财产，有权自己支配。另一方面，储 蓄也是储蓄者的自身需要，其根本目的是 为货币的安全和自己将来的需要。这种信 用关系必须建立在相互自愿和需要的基础 上。 2．暂时闲置性、积累性  储蓄动机的产生，是因为有了剩余产 品，在现代社会表现为个人收入扣除消费 部分后的结余，是暂时闲置的资金。  储蓄具有积累性，是闲置的货币在量上 的积累。一般居民的收入是不能满足其全 部消费支出的，如大件商品的购买，必须 有收入结余的积累才能满足。另外，为了 满足未来生活的需要和预防意外事件，也 要进行资金积累。 3．储蓄的保值性、收益性  居民将货币存入银行，首先考虑的 是能够保住本金，如果连本金都保不 住，就更谈不上积累财富了，居民就 不会参加储蓄了。因此保值性是储蓄 的基本特征之一。 其次是收益性，储蓄将货币存入 银行一定时期后不仅要收回本金，还 要求获得利息。 （二）从储蓄本身而言 1.安全性 2.变现性 3.操作简便 4.收益较低 三、储蓄规划的意义 1、及时 2、安全