2011第四版风险管理与保险规划新.ppt

风险管理与保险规划 湖南商学院 王韧 博士，副教授，理财规划师 湖南省理财规划师考评员第一部分 保险在家庭理财规划中的功能 一、风险保障 （一）风险的概念及特性 风险即指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 对于一个家庭来说，可能面临的风险有哪些？ 偶然的风险：自然灾害、意外事故 必然的风险：生、老、病、死 其它非人身风险 七月十四日强热带风暴“碧利斯”在福建沿海登陆后，受北部的大陆高压、东部的副 热带高压和南部的低纬赤道高压环流包围，促使该低气压环流经久不消，历时五天。使湖南、广东、福建、江西、广西、浙江六省区出现严重暴雨洪涝、山洪和山地灾害。 2962.2万人受灾，死亡612人，失踪208人，直接经济损失266亿元人民币 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来，每天都要因此损失１个多亿 （二）风险的构成要素 1、风险因素:物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素 2、风险事故：导致损失发生的媒介 3、风险损失：偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。 4、风险载体：人身载体或财产载体 弄清楚这四者的关系： 刹车失灵—车祸—人员伤亡、财产损失 （三）风险的特性 客观普遍性 损失性： 不确定性：本质 可测性：大数法则 可变性 风险无处不在：意外事件发生概率 受伤 1/3 溺水死亡 1/5000 难产 1/6 配偶被动吸烟死于肺癌 1/60000 车祸 1/12 死于手术并发症 1/80000 心脏病突发 1/77 中毒死亡 1/86000 死于心脏病 1/340 骑自行车死于车祸 1/130000 死于中风 1/1700 吃东西噎死 1/160000 死于突发事件 1/2900 死于飞机失事 1/250000 死于车祸 1/5000 被空中坠落物砸死 1/290000 死于怀孕生产 1/14000 触电死亡 1/350000 染上艾滋病 1/5700 死于浴缸中 1/1000000 自杀（女性） 1/20000 坠落床下而死 1/2000000 自杀（男性） 1/5000 被动物咬死 1/2000000 坠落死亡 1/20000 被龙卷风刮走摔死 1/200000 死于工伤 1/26000 冻死 1/3000000 行走时被撞死 1/40000 被谋杀 1/11000 死于火灾 1/5000 糖尿病 1/35 （二）风险的种类 1、投机风险与纯粹风险（按风险结果的不确定性） 赌博、炒股；自然灾害、意外事故 2、自然风险与社会风险（按风险起因） 自然灾害；人为原因 3、基本风险与特殊风险（按涉及和影响的范围） 4、人身风险、财产风险、责任风险、信用风险（风险损失的后果） 不同风险的衡量方法 财产风险的衡量：直接损失及间接损失 责任风险的衡量：事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金（以个人累计财富为限） 个人风险的衡量：生理死亡、生存死亡、退休死亡 小资料：按伤痛程度、折磨长短赔付——美国很难给生命估价 据《纽约时报》报道，自从9月11日以来，上自美国政府官员，下至普通老百姓都是在震惊、悲痛、愤怒、恐惧的氛围中度过这两个多月的。随着救灾工作接近尾声，清理损失和保险理赔的事务被提上日程，911恐怖打击事件的死难者一条命值多少钱？这是人们一直不愿触及，但又不能不面对和寻求合理解决的问题。 911事件已使5000多个家庭倍感伤痛，但随着保险理赔的开始，这些家庭又不得不在心灵上再受煎熬。 有关911事件的保险理赔过程纷繁复杂，律师们会不厌其烦地问起许多令人难受的问题，诸如：遇难者死亡过程是快还是慢？飞机旅客在看到乘务员被捅了一刀后是否感到了恐惧？大火烧的热度有多高？遇难者临终前感受到了多少分钟的恐惧？等等。尽管律师们也承认，生命难以用多少美元来衡量，但处理案件时又不得不对遇难者死前所受到的精神折磨等方面进行“明码标价”。 在纽约执业的律师JAMES克莱德最近接受了一位27岁女子的委托而代其打官司。遇难者是这名女子28岁的丈夫，他曾是在世贸中心工作的一名推销员。今年9月11日上午8时47分，也就是距世贸大厦北楼倒塌前100分钟，他曾从世贸中心打出人生中最后一个电话。据说由于他的这一行为可以明确表明其忍受痛苦的时间，所以将可以得到100万美元的赔偿。另外，由于他死前连自己的亲生儿子也未能见上一面，所以他还可以得到额外的赔偿大约500万美元。 据报道，在众多理赔案中，辩控律师都会就死者所受的心理折磨、给家人带来的伤痛等方面进行讨价还价。有的律师就提出，世贸中高达100多层，位于不同楼层的死难者应有不同的赔偿金。比如，飞机直接撞击的楼层会迅速死