汽车保险与理赔 梁军主编.pdf

第 1 页 第一章　　保险的基础知识 保险是社会经济发展到一定阶段的产物 。如今 ，世界上许多国家 ，特别是经济发达 国家 ， 保险已经成为国民经济中的重要组成部分 。随着道路运输业的发展 ，汽车的普及 ，机动车辆保 险已经成为一些保险公司的第一大险种 。但是 ，要从事机动车辆保险实际业务工作 ，就必须对 有关保险的基础知识有所 了解 。 第一节　　危险的概念与特征 保险离不开危险，危险的存在是人们进行保险的前提条件 。在 日常生活 中，人们往往把危 险和风险视作同义词， “危险又称风险”的提法也常见于有关的保险著作中，这种提法是有误 的。实际上 ，危险与风 险既有联系又有 区别，它们是两个不 同的概念 。 一、危险的概念 危险是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性 ，即在特定期间、特定客观情况下，导 致损失的事件是否发生、何时发生、损失的范围和程度的不可预见性和不可控制性 。它包含两 个方面的含义 ：其一是危险的不确定性 ，其二是危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确 定性 。 危险是发生损失及其程度 的不确定性 。危险的后果是发生损失 ，是产生保险的前提和根 源 。保险中的危险损失是未来的，不是过去的或现在 已经存在的损失 。损失的程度有大有小， 但损失是否发生 ，在何时发生、何地发生 ，损失程度的大小和 由谁来承担这种损失都是不确定 的 。 二、危 险 的特征 （一 ）危 险是普遍 的客观存在 俗话说“天有不测风 云 ，人有旦夕祸福 ”。人们在生产和生活 中，不论何人 ，不论何时、何地 都可能面临各种各样的危险，危险无时不有、无处不在，是普遍的客观存在 。例如 自然灾害、交 通 事故、疾 病、偷 盗、战乱、人 身 意外伤 亡等 等 。 （二 ）危 险是不 以人们 的意志为转移 的 危险是独立于人们的主观意识之外的客观存在 ，是不 以人们的意志为转移的，但与人类社 会的利益直接相关 。例如，自然界 自身运动本是一种客观现象，是不 以人们的意志为转移的， 本无危 险可言，然而 ，当其对人们 的生命财产造成损害时即 自然灾害（如地震、洪水等 ），才对人 类构成威胁 ，成为一种危险。 第 2 页 （三 ）危险在特定的条件下是可 以转化 的 危险的发生，后果 的程度，可 以随着条件 的改变、人们认识 的深入、治理水平 的提高和管理 措施的完善而发生变化。随着科学技术的发展，环境的改变，人们面临的某些危险可能消失， 而随之新 的危险又可能产生 。例如，人类使用油灯照明时，面临着打翻油灯而引发火灾的危 险，随着科学的发展，人类照明由电灯代替了油灯，这种危险不存在 了，但是又产生了电给人类 带来的新的危险，触电身亡、电引发的火灾时有发生。因此，危险在一定的条件下是可以转化 的。 （四）危险的发生和后果具有一定的规律性 危险虽然是一种普遍 的客观存在，发生损失及其程度具有不确定性，但是它可 以通过科学 的数理计算，找出其产生的规律，并据 以测定种种危险 发生 的概率 以及造成损失程度 的大小及其波动性 。例 如，通过对工业意外事故的研究发现，工业事故发生的 频率和损失程度的关系如图 所示 。 图 说 明，在工业事故 中，每发生一次大的伤害事 故，就伴 随有 次小的事故和 次无伤害事故。 总之，在人类 的生活和生产活动 中，危险无时不有， 无处不在，给人们造成严重威胁，人们就必然产生对危 险进行识别、防范和控制的愿望，也就是要求对危险进 图 工业事故发生的频率和损失程度关系图 行管理。危险的这些特征，不仅决定了危险是保险的前提和根源，而且成为危险管理和为转移 危险损失而制定科学的、具有可操作性的办法的客观依据。 第二节　　风险的概念与种类 一、风 险 风险一词常被用于保险合 同的保险人承保责任范围的条款之 中。 （一 ）定 义 风险是指人们在生产 、生活或对某一事项做